Праздник для вкладчиков

На внеочередном заседании совет директоров Банка России поднял ключевую ставку на 350 базисных пунктов – с 8,5% до 12,00%. На этот шаг ЦБ пошёл из-за ослабления рубля и роста инфляции. Для экономики страны высокая ключевая ставка – плохо, поскольку деньги становятся более дорогими, что тормозит развитие. Однако для тех, у кого есть сбережения, это праздник, ведь вслед за ростом ключевой ставки всегда следует повышение доходности по депозитам.

Многие банки не стали медлить с решением и подняли ставки по депозитам до 10-12%. Это заставило людей задуматься: что делать со своими менее выгодными вкладами: закрыть старый и переложить деньги на новый либо оставить всё как есть?

Эксперты, опрошенные «Абзацем», советуют: если вклад относительно свежий, например он был открыт около месяца назад, то можно его закрыть даже с потерей доходности и переложить деньги на депозит с более выгодными условиями. Если же вклад открыт давно, например 11 месяцев назад, то не стоит суетиться – лучше дождаться срока его окончания, получить проценты и уже затем размещать свои сбережения по более выгодным условиям. Если есть сомнения, всегда можно воспользоваться калькулятором.

Пример расчёта:

Житель Самары Николай Н. положил 1 млн рублей на депозит 1 июня 2023 года под 8% годовых. В конце срока действия вклада, т. е. 1 июня 2024 года, он получит 1 080 000 рублей, из которых:

• 1 млн рублей – основное тело депозита
• 80 000 рублей – проценты по вкладу

Если забрать деньги 1 сентября 2023 года, то вкладчику вернут его 1 млн рублей, а проценты по депозиту (13 333,33 за 2 месяца) сгорят.

Зато житель Самары Николай Н. сможет переложить 1 млн рублей под 12% годовых и получить в конце срока 1 120 000 рублей, из которых:

• 1 млн рублей – основное тело депозита
• 120 000 рублей – проценты по вкладу

120 000 – 80 000 = 40 000 рублей – потенциальная выгода

Вывод: вкладчик потеряет за 2 месяца 13 333 рубля, но вместо этого за год действия депозита получит на 40 000 рублей больше. Николаю Н. из Самары выгодно закрыть старый депозит и открыть новый на более выгодных условиях.

Не все депозиты одинаково выгодны

Прежде чем открывать депозит в банке, стоит внимательно изучить условия договора. При этом стоит обращать внимание не только на процентную ставку. Имеют значение и следующие пункты:

• Срок договора. Часто банки предлагают больший процент на меньший срок и наоборот. К примеру, 2 месяца – 14%, полгода – 12%, год – 10%.
• Капитализация, что подразумевает начисление процентов на уже начисленные проценты. Иногда депозит под 10% с капитализацией выгоднее вклада под 12% без капитализации.
• Страхование жизни или здоровья. Иногда банки предлагают более высокий процент по депозиту в том случае, если клиент соглашается купить страховку. Можно воспользоваться калькулятором и посчитать, насколько это выгодно.

Главный аналитик финансового супермаркета «Банки.ру» Богдан Зварич в разговоре с «Абзацем» рассказал: не нужно все сбережения хранить на одном депозите. Можно их распределить по разным финансовым инструментам.

«Наиболее доступными средства будут на накопительных счетах, которые предоставляют возможность снятия и пополнения, но и процент здесь ниже. Вторую часть можно поместить на вклад длительностью до года с ежемесячной выплатой процентов. Здесь также ставка будет ниже, чем по долгосрочным вкладам. И третью разместить на долгосрочный вклад с капитализацией, что позволит увеличить итоговый процент, который получит вкладчик на свои средства», – сказал «Абзацу» эксперт.

По его мнению, распределив средства таким образом, вкладчик сможет добиться сбалансированного дохода с пониженными рисками потерь средств от возможного досрочного закрытия депозита, например в случае поломки холодильника.