В России могут появиться «детские депозиты»: что это за инструмент?

Что из себя представляет «детский депозит»?

Речь идёт о новом финансовом инструменте, с помощью которого можно накопить определённую сумму к 18-летию ребёнка. Часть денег на депозит вносят родители, а часть – государство. Кредитный договор можно будет досрочно расторгнуть в случае болезни или необходимости внести деньги за образование ребёнка.

Инициатива принадлежит российским банкирам. Ставку по «детскому депозиту» они предлагают привязать к инфляции, что позволит гарантировать стабильную доходность накоплений. При этом страховать предлагается не 1,4 млн рублей, как это принято сейчас, а всю сумму.

Помимо софинансирования взносов, банкиры предлагают подумать и над другими вариантами стимулирования. Это может быть субсидирование повышенной процентной ставки или предоставление налоговых льгот при использовании родителями банковских продуктов.

Реакция Госдумы

Идею «детских депозитов» оценили в Государственной думе. Глава комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков отметил, что мера позволит решить сразу несколько задач.

«Во-первых, это дополнительное стимулирование деторождения. Вторая задача – формирование финансовой базы кредитных организаций», – сказал глава парламентского комитета.

Анатолий Аксаков поддержал идею увеличения страховой суммы по «детским депозитам», поскольку людям должны быть предоставлены гарантии возврата средств. При этом глава комитета Госдумы по финансовому рынку отметил, что заинтересованность в пополнении таких вкладов должна быть не только у родителей, но и их работодателей.

В качестве стимулирующей меры также рассматривается льготное налогообложение таких вкладов. Ту часть зарплаты, которая пойдёт на пополнение «детского депозита», предлагается освободить от НДФЛ.

Зарубежный опыт

Похожую программу планируют запустить власти Казахстана. Там при рождении ребёнка на его имя будет открываться вклад. Ежегодно на него будут капать деньги, которые поступят в государственную казну от добычи нефти, газа и других природных ресурсов. Деньги с депозита можно будет потратить после наступления совершеннолетия на образование или покупку жилья.

Уже много лет подобная практика существует в Объединённых Арабских Эмиратах. При рождении коренного жителя власти ОАЭ кладут на его счёт $50 000. За счёт вложения в различные финансовые инструменты эта сумма растёт, и с наступлением совершеннолетия у жителя этой страны появляются деньги для старта самостоятельной жизни.

Поощряют рождение детей и в Кувейте. Там есть фонд будущих поколений. Туда отправляют 10% от всех доходов, получаемых от продажи нефти и нефтепродуктов. Из этой «кубышки» и перечисляются деньги на счёт младенца – государство автоматически переводит $3000.

Мнения экспертов

Представители российского экспертного сообщества, опрошенные «Абзацем», к инициативе банкиров относятся скептически. Финансовый аналитик Виталий Калугин выразил сомнение в том, что родители в софинансировании с государством будут что-то пополнять:

«Софинансирование пенсий провалилось, правильно? Было примерно то же самое: 10 тысяч вносишь ты на добровольное пенсионное страхование, 10 тысяч – государство. Так и с «детскими депозитами». Родители вряд ли теперь согласятся и будут что-то класть», – сказал «Абзацу» эксперт.

Ещё одна причина, по которой инициатива банкиров может провалиться, – неопределённость. Свежа ещё память поколений о «сгоревших» в 1990-е годы накоплениях.

«Все прекрасно понимают, что за 18 лет всё настолько сильно изменится, что тяжело вообразить. Это в СССР в 1970-е годы люди худо-бедно понимали перспективу на 15 лет, а сейчас перспективы на три года не вполне понятны», – отметил Виталий Калугин.

Финансовый аналитик Алексей Кричевский соглашается: сейчас вокруг инициативы больше вопросов, чем ответов.

«Во-первых, есть материнский капитал. Что делать тогда с ним? Может быть так, что у государства в какой-то момент не хватит денег, чтобы отправлять их и туда, и туда. Во-вторых, кто этими деньгами будет управлять? Если они просто будут лежать на банковском вкладе, то их со временем банально съест инфляция. Что будет с этими накоплениями и обязательствами государства, если внезапно наступит дефолт?» – сказал «Абзацу» эксперт.

Кому «детские депозиты» действительно выгодны, так это банкирам. Для них это длинные деньги, которые можно прокручивать через фондовый рынок и «стричь» купоны. Если идея будет одобрена, то впоследствии мы увидим результаты, номинированные в сверхприбылях банковского сектора.