Сбербанк начал выдавать «Ипотеку Мурабаха»: какие подводные камни есть в этой программе

Сбербанк предлагает оформить исламскую ипотеку по нормам шариата. Это его совместный проект с сервисом недвижимости «Домклик». Оформить жилищный кредит можно пока в двух российских регионах – Башкортостане и Дагестане. В отличие от других программ, такая ипотека является беспроцентной. Минимальная сумма рассрочки – 300 тыс. рублей, максимальная – 100 млн рублей.

Клиентам предлагается выбрать квартиру в новостройке или на вторичном рынке. Страховка необязательна, первоначальный взнос – 30%. На сайте проекта сообщается, что оформить «Ипотеку Мурабаха» могут граждане России «вне зависимости от религии».

«Ипотека Мурабаха» соответствует нормам шариата. Вместо кредитного договора с процентным платежом заключается договор купли-продажи с наценкой и рассрочкой платежа», – говорится на сайте «Домклик».

Наценка по «Ипотеке Мурабаха» довольно внушительна. При стоимости недвижимости 10 млн рублей, первоначальном взносе 3 млн рублей и сроке в 20 лет общая сумма рассрочки составляет 22 млн 680 тыс. рублей, а ежемесячный платёж – 94 500 рублей.

Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова в качестве преимуществ такой ипотеки назвала фиксированный размер платежа, отсутствие обязательств по оформлению страховки, а также длительный период рассрочки. При этом она обратила внимание на высокую стоимость наценки по такому кредиту.

«Недостаток заключается в том, что поскольку банк закладывает проценты в виде изначально включаемой в стоимость недвижимости наценки, то покупателю надо быть готовым к существенной переплате – выше, чем по классической ипотеке. Связано это с тем, что если покупатели погасят всю сумму задолженности банку досрочно, экономии на переплате, как в классической ипотеке, не будет, поскольку сумма долга является фиксированной, и влиять на неё, как при досрочных платежах по ипотеке, заёмщик не может. Также покупателю потребуется внести первоначальный взнос и оплатить часть стоимости недвижимости до момента оформления договора с банком, и, в отличие от классической ипотеки, материнский капитал использовать для этой цели не получится, что накладывает определённые ограничения для семей с детьми», – сказала «Абзацу» Солдатенкова.

Экономист Евгений Коган считает, что такая программа может быть интересна лишь тем, кто придерживается правил ислама.

«Любые финансовые продукты по шариату предполагают условие: нельзя давать деньги в долг и брать за это проценты. Тут формально это условие выполняется. Это, по сути, та же ипотека, но приближенная к нормам ислама. Интересна она может быть тем, кто придерживается этих религиозных правил, а это довольно большая часть населения России. Для них это комфортно, почему бы банкам такое не сделать, ничего криминального в этом нет», – пояснил он в беседе с «Абзацем».

Важно также помнить, что подобную ипотеку Сбер готов одобрить при условии, что на момент погашения рассрочки клиенту будет меньше 60 лет.