Что такое рассрочка

То, что принято называть рассрочкой, на самом деле представляет собой кредит с особыми условиями. В заключении сделки участвуют три стороны: магазин, покупатель и банк. Проценты за обслуживание займа тоже предусмотрены, только платит их не покупатель, как в классическом кредитном договоре, а магазин.

Допустим, покупатель взял в рассрочку кофеварку. Условия предполагают погашение займа четырьмя равными частями по 10 000 рублей, что в общей сложности составляет 40 000 рублей. При этом банк перечисляет магазину за покупателя меньшую сумму, например 37 000 рублей. 3000 рублей, или 7,5%, – его комиссия.

Выгоду от такой сделки получают все:

• покупателю не нужно отдавать всю сумму сразу,
• банк зарабатывает на комиссии,
• магазин повышает продажи.

Есть те, кто халатно относится к исполнению своих обязательств по погашению рассрочки, – мол, ничего страшного, если заплачу не сегодня, а с зарплаты. Такой подход чреват последствиями, схожими с просрочками по обычным кредитам.

Банк, с которым был заключён договор, делится информацией с Бюро кредитных историй (БКИ). Если клиент систематически нарушает условия договора, это понижает его кредитный рейтинг. Впоследствии это может сказаться на одобрении других кредитов, включая ипотеку. Если же покупатель вовсе игнорирует исполнение обязательств, то к делу могут подключиться коллекторы.

Внимательным нужно быть не только к погашению платежей, но и к кредитору. Это может быть не только банк, но и, например, микрофинансовая организация (МФО). Займы в МФО плохо сказываются на кредитном рейтинге, поскольку в большинстве случаев в эти организации люди обращаются тогда, когда банки им отказывают. Поэтому от рассрочки, которую выдаёт МФО, лучше отказаться.

Что такое BNPL-сервисы

Такие сделки, с точки зрения покупателя, очень похожи на рассрочку: покупаешь товар сейчас, платишь потом. Но есть нюансы:

• лимит на покупку (чаще всего это 30 000 рублей),
• первоначальный взнос (в большинстве случае 25% от стоимости товара),
• в сделке не участвует банк или МФО.

BNPL-сервисы позиционируют себя как нефинансовые организации. Они не просят заключать кредитный договор, не оценивают кредитный рейтинг и не передают информацию в БКИ. То есть у такой сделки, в отличие от рассрочки, две стороны: покупатель и BNPL-сервис.

Однако упрощённая процедура не означает, что к внесению платежей можно относиться халатно. Часто в роли BNPL-сервиса выступает сам банк, он может фиксировать информацию о благонадёжности клиента в своей внутренней базе, что также в дальнейшем способно привести к отказу в выдаче кредита либо к одобрению худших условий.

Также к рискам BNPL-сервисов относится нерегулируемый размер штрафов за просрочку. У каждой организации свои правила. Прежде чем соглашаться на сделку, стоит обязательно уточнить все правила игры.

А не многовато будет?

Важный риск, который касается и рассрочки, и BNPL-сервисов, – это неадекватная оценка своей долговой нагрузки. Когда не нужно отдавать за товар 100% суммы, многие теряют бдительность. Покупатели часто видят выгоду в таких покупках: переплаты нет, инфляция (значит, товар может дорожать в будущем), а платёж всего 2000 рублей в месяц.

Доля правды в такой логике есть, но 2000 рублей в месяц за кофемолку, 10 000 рублей – за кофеварку, 15 000 рублей – за смартфон, 30 000 рублей – за ноутбук складываются в довольно крупную сумму, которая может создать затруднения для семейного бюджета, особенно в случае форс-мажоров вроде потери работы.

Лучше не залезать в долги, а планировать будущие крупные траты. К примеру, если предстоит покупка ноутбука через год, лучше начинать копить заранее: рассчитываем, сколько нужно откладывать в месяц, заводим накопительный счёт (проценты по ним сейчас неплохие), дисциплинированно его пополняем, а затем совершаем покупку за 100% стоимости. Так следует поступать со всеми крупными тратами.