Как не получить отказ в ипотеке: аналитик назвал главные ошибки заемщиков

Подача заявки на ипотеку без предварительной проверки своих документов и финансового профиля сегодня может закончиться отказом. По словам аналитика ценообразования Дениса Бобкова в разговоре с «Газетой.ру» , к концу 2025 года – началу 2026-го доля отказов превысила 69%, поэтому многие заемщики заранее уточняют требования банков и готовятся к подаче.

Ключевой показатель для банков – не красивый доход, а платежеспособность. Эксперт напомнил, что кредиторы ориентируются на ПДН (соотношение ежемесячных платежей к доходу): безопасным считают уровень до 30–35%, а значения выше 50–60% часто ведут к отказу или более высокой ставке. При ПДН свыше 80% заявку могут отклонить автоматически. В расчет берут только подтвержденный доход: стабильная работа и стаж не менее шести месяцев у наемных сотрудников или минимум год у предпринимателей повышают шансы.

При этом даже высокий доход не гарантирует одобрение – банк оценивает весь профиль клиента. Бобков назвал самые частые причины отказа:

• плохая кредитная история и просрочки, а также исполнительные производства или сведения о банкротстве;
• высокая долговая нагрузка, из-за которой после выплат остается меньше половины дохода;
• нестабильная или неофициальная занятость – банк сверяет справки, может проверять данные через ФНС и ПФР;
• ошибки в документах и справках;
• спорные юридические ситуации – долги по штрафам, налогам, алиментам и судебные разбирательства.

Отдельно эксперт отметил, что банк кредитует только ликвидную недвижимость. Новостройка должна быть аккредитована, а вторичное жилье – без обременений и незаконных перепланировок, с коммуникациями и без критического износа. Формально минимальный первоначальный взнос может быть 10–20%, но, по словам Бобкова, банки чаще предпочитают 30–50% как более безопасный вариант.

Если банк отказал, эксперт советует не стрелять заявками подряд: после отказа у банка может быть мораторий на повторную подачу на 1–3 месяца. Важно устранить причины – проверить кредитную историю, закрыть долги по штрафам и налогам, снизить лимиты по картам, при необходимости привлечь созаемщика или подтвердить дополнительные доходы. Среди альтернатив он назвал рассрочку и льготные программы, которые иногда помогают, когда классическая ипотека недоступна.

Ранее в Госдуме ветеранам предложили давать ипотеку под 0%.