Адские деньги

В России никогда прежде не было таких дорогих жилищных займов. И всё же некоторых людей это не останавливает от покупки недвижимости.

Вот самые большие кредиты по полной стоимости (включают в себя основной долг, проценты по займу, а также плату за страховые продукты и различные комиссии банка):

• «Совкомбанк» – 43%,
• ВТБ – 37%,
• Сбербанк – 31%.

В Т-банке, МКБ, «Абсолюте» и Газпромбанке рыночная ипотека доступна по ставке, превышающей 30%. Финансовые организации опасаются, что граждане не смогут выплатить кредит вовремя и в полном объёме.

Приставы уже увидели, что в январе – сентябре 2024 года кредиторы требуют возвращения долгов в судах на 11% чаще, чем в первые девять месяцев 2023-го.

Фактически банки ставят заградительные барьеры, чтобы люди реже брали ипотеку. Им не нужны кризис долгов и ухудшение собственного финансового здоровья.

Логика богатых

У одного из ведущих банков России в октябре 65% кредитов на жильё приходились на рыночную ипотеку. Среднестатистический портрет такого заёмщика: возраст – от 30 до 50 лет, доход – свыше 194 тыс. рублей, рассказала «Абзацу» ипотечный брокер Елена Борзых.

«Чаще всего это люди семейные, с двумя-тремя детьми. Обычно они хотят улучшить свои жилищные условия, расширить жилплощадь. Средний размер кредита у них составляет 3–5 миллионов рублей», – отметила эксперт.

Ставка для заёмщика с низким кредитным рейтингом или высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) будет выше. Предоставление средств такому клиенту со стороны банков сопряжено с рисками и необходимостью закладывать большее обеспечение.

«Для них выбор ипотечных программ крайне ограничен, а высокий процент становится вынужденной мерой. Нередко у них многодетные семьи. Это могут быть предприниматели и самозанятые. Классическую льготную ипотеку им не дают, поэтому они берут по рыночным высоким ставкам», – добавила специалист.

Смысл брать рыночную ипотеку по ставке 30–40% есть, если заёмщик планирует, условно говоря, выплатить её в течение трёх лет. Это актуально для тех, кто ожидает крупных доходов, продажи другого имущества или гарантированного улучшения финансового положения.

Грядущее пополнение в семье также отчасти оправдывает такой жилищный кредит: через девять месяцев получится перейти на льготные условия. Ещё один сценарий – покупка недвижимости для инвестиционных целей, добавила Борзых.

Если приобретение объекта связано с ожиданием его значительного удорожания в ближайшие годы (квартира в строящемся районе или возле перспективных инфраструктурных проектов), высокая ставка может окупиться ростом стоимости жилья.

Цена вопроса

Высокая ставка приводит к значительной переплате, которая может быть критичной для семейного бюджета. Если сумма кредита по минимальным на рынке 28% составляет 5 млн рублей, а заём выдан на 20 лет, то в месяц гражданин должен отдавать банку 116 тыс. рублей, подсчитала для «Абзаца» эксперт по кредитованию Софья Игумнова.

«Общая переплата за 20 лет составит 23,8 миллиона рублей. Это почти в пять раз превышает сумму кредита. Для сравнения: при льготной ставке в 10% ежемесячный платёж будет около 48 тысяч рублей, а переплата составит около 6,6 миллиона рублей», – обращает внимание эксперт.

Оформление ипотеки на 3–5 млн рублей под 28% на 15 лет приведёт к переплате в размере 10–16 млн. А это целая московская однушка на вторичном рынке.

В целом в Сети есть кредитные калькуляторы, которые позволят рассчитать условия по жилищному кредиту. Россиянам при нынешних ставках важно взвесить все риски, в том числе вероятность потери работы.

Ранее инвестброкер рассказала «Абзацу», когда подешевеет недвижимость в России.