Долговая яма потребительской экономики

В январе – сентябре 2024 года кредиторы стали требовать в судах возврата долгов на 11,6% чаще, чем за аналогичный период 2023-го. А совокупная задолженность россиян выросла более чем на треть – до 3,37 трлн рублей.

Обо всём этом свидетельствуют данные Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Россияне чаще берут в долг по нескольким причинам:

• Инфляция растёт, некоторым не хватает зарплаты, чтобы купить нужное здесь и сейчас.
• Люди берут новые кредиты, чтобы погасить уже имеющиеся.
• ЦБ повышает ключевую ставку, кредиты дорожают, потребители хотят успеть взять заём, пока он ещё сильнее не вырос в цене.

«Цены на товары в стране растут, у людей не хватает дохода на сиюминутные хотелки, они чувствуют, что всё будет дорожать, и берут кредит, чтобы успеть купить необходимое себе сейчас. Объёмы продаж телевизоров в этом месяце очень сильно выросли. Человек думает: лучше сейчас взять в кредит телевизор, поскольку и техника вот-вот подорожает сильнее, и сами кредиты, чтобы её купить, тоже вырастут в цене», – объяснила «Абзацу» эксперт по финансам Юлия Кузнецова.

На рост закредитованности населения влияет и относительно низкая финансовая грамотность. Каждый человек в идеале должен вести личный либо семейный бюджет: контролировать расходы, выделять лимит трат на месяц, заранее планировать крупные покупки и т. д.

Важный аспект – наличие подушки безопасности на случай непредвиденных ситуаций. Условно говоря, если сломается холодильник, человек не будет залезать в кредит ради покупки нового, а лишь воспользуется финансовым резервом.

Оформлять займы на покрытие жизненных потребностей (покупка еды, одежды, оплата транспорта и коммунальных услуг) – финансово неграмотное поведение. Кредитная нагрузка в таком случае ухудшает и без того плачевное положение человека, который в итоге вынужден просить у банка новые ссуды на погашение предыдущих.

Дырявый карман заёмщика

Объём просроченных кредитов в этом сентябре увеличился более чем на 6,5% по сравнению с первыми девятью месяцами прошлого года. Люди не могут вовремя расплатиться по своим долгам, потому что рост зарплат не поспевает за инфляцией, отмечает Кузнецова.

Покупательная способность денег при этом падает. На ежедневные нужды у граждан уходит больше ресурсов.

«По сравнению с 2020 годом цены выросли фактически в два раза. А зарплаты нет. Жизнь стала дороже. Зарплаты не хватает, чтобы и жить, и кредит гасить. Текущий формат жизни людей не позволяет вписываться в свой бюджет», – обращает внимание эксперт.

Однако рядовому обывателю психологически сложно поменять потребительские привычки. Снижение расходов требует воли, но порой так непросто отказаться от чашки кофе перед работой.

Тем не менее исключение таких покупок сберегает денежные ресурсы на будущее. Осознанное финансовое поведение – путь к улучшению качества жизни.

Стоит ли банкротиться в 2024 году

Часто на банкротство подают молодые люди без обременений в виде семьи, недвижимости или собственности. У таких заёмщиков есть доход, но они не могут распределить финансовые поступления так, чтобы хватало на удовлетворение жизненных потребностей.

Если человек понимает, что он не «тянет» свою долговую нагрузку, есть варианты облегчения долга. Это:

• Рефинансирование (перекредитование в другом банке по сниженному проценту).
• Реструктуризация (сокращение ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита).
• Кредитные каникулы (пауза в погашении долга).

Существуют разные способы снижения своего долгового бремени. Техника «Лавина» основана на погашении займов в порядке уменьшения процентной ставки.

Методика «Снежный ком» подразумевает оплату самых маленьких долгов, после чего гасятся те, что покрупнее. Это менее выгодно, но более комфортно психологически.

Если все опции исчерпаны, то вариантом может стать личное банкротство. Для этого не всегда нужно проходить сложную процедуру через суд.

Гражданам с долгами на сумму от 25 тыс. до 1 млн рублей доступна процедура внесудебного банкротства через многофункциональные центры (МФЦ). Придётся доказывать, что дохода на то, чтобы расплатиться со всеми кредиторами вовремя, не хватает.

Сам долг при этом человеку не простят – изменится лишь график платежей. Срок могут продлить, снизив ежемесячные суммы. Есть три главных способа снижения бремени в данном случае:

• Мировое соглашение. Должник и его кредиторы договариваются о подходящих условиях. Часть суммы может быть прощена, по остальной её части будет согласован новый график платежей.
• Реструктуризация долга. Срок выплат увеличивается, а их размер становится меньше.
• Реализация имущества. В счёт погашения долгов могут распродать квартиру, дом, дачный участок, автомобиль, место в паркинге и др. Но единственное жильё, которое не находится в ипотеке, с молотка уйти не может.

В целом лучше 10 раз подумать, прежде чем брать кредит. Взвесить финансовые ресурсы, а также оценить расходы и доходы. Тогда и переживать по поводу своих долгов не придётся.

Ранее «Абзац» разбирался, почему банки «блокируют» покупку жилья высокими ставками.