Общая задолженность

Задолженность граждан России по кредитам в рублях на 1 августа 2024 года составила 36 трлн. Это сопоставимо со всеми доходами федерального бюджета на 2024-й (35 трлн рублей, или 19,4% ВВП).

Цифра растёт год от года. На 1 августа 2019 года россияне были должны банкам 16,4 трлн рублей, в ковидном 2020-м долги выросли до 18,5 трлн (+12,8%), в 2021-м – до 22,6 трлн (+22,1%), в 2022 году – до 25,2 трлн (+11,5%), а в 2023-м перешагнули отметку 30 трлн рублей (+19%).

Эти данные говорят о формирующийся у россиян привычке жить в долг. Квартира – в ипотеку, машина – в кредит, а бензин для авто и продукты в холодильник можно купить с условием отложенной оплаты.

Рост общей задолженности обусловлен использованием людьми кредитных карт. По данным Банка России на 1 января 2024 года, в стране было выпущено (ЦБ и коммерческими банками) более 54,5 млн кредитных карт, а по состоянию на 1 января 2019-го их было 35 млн.

«Просрочки» по кредитам

Из 36 трлн рублей общей задолженности населения перед банками 1,2 трлн – просроченные долги. Люди должны были вернуть кредитным организациям эти деньги, но по разным причинам просрочили платежи.

Пять лет назад (на 1 августа 2019 года) было «просрочек» на 746,4 млрд рублей, в 2020 году – 807,4 млрд (+8,2%), в 2021-м – 930,3 млрд (+15,2%), в 2023-м – 1 трлн рублей (7,5%). Больше всего их у москвичей – 122,4 млрд рублей.

Жители столицы больше всех занимают и чаще остальных допускают «просрочки». Меньше всего таких задолженностей у жителей Ненецкого автономного округа – 300 млн рублей по состоянию на 1 августа 2024 года.

«Показатель совокупного объёма просроченной задолженности сигнализирует о сложности в обслуживании кредитов. На июнь 2014 года задолженность граждан по кредитам перед банками и микрофинансовыми организациями, включая ипотечные займы, превысила сумму 3 триллиона рублей», – рассказала «Абзацу» доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Мери Валишвили.

За не внесённые в срок платежи заёмщикам могут грозить штрафы, пени (как правило, 0,5–2% от суммы задолженности в день в зависимости от условий в договоре) и даже уголовная ответственность. Например, за умышленное уклонение от возврата ссуды (ст. 177 УК РФ) должнику «светит» до двух лет лишения свободы.

Кризис «плохих долгов»

«Просрочки» по кредитам невыгодны ни населению, ни банкам. Финансовые организации предлагают инструменты по решению проблемы:

• кредитные каникулы (приостановка выплат);
• реструктуризация (увеличение срока погашения или уменьшение размера ежемесячного платежа);
• банкротство (списание долгов).

«Учитывая ужесточающиеся монетарные условия, сложнее найти подходящие инструменты управления собственным долгом. Если в предыдущие годы активно развивалась практика рефинансирования кредитов на более выгодных условиях, то в последний год ставки только повышаются и найти более «дешёвый» невозможно. Возможно оформить реструктуризацию действующих обязательств и, например, увеличить срок кредитования. Безусловно, это повлечёт бОльшую переплату, но не предостережёт от других негативных последствий», – продолжила Валишвили.

Часто должники не идут на взаимодействие с банком, а пытаются выпутаться из ситуации самостоятельно. В частности, берут кредиты на погашение предыдущих.

«Главный совет: не оформлять новые кредиты на погашение старых (вне процедуры рефинансирования). Такое перекодирование в большинстве случаев заканчивается процедурой банкротства», – предупредила эксперт.

Банк России уже дал чёткий сигнал, что условия на финансовом рынке будут ужесточаться. При этом кредитные организации становятся всё более требовательными к потенциальным заёмщикам. Так, учащаются случаи отказа людям с высокими показателями долговой нагрузки. По мнению специалиста, такие меры позволят избежать кризиса «плохих долгов».