Условия семейной ипотеки

Программа семейной ипотеки по указу президента России продлена до 2030 года. Ставка по ней не может превышать 6%, первоначальный взнос должен быть не менее 20%, но при этом установлены кредитные лимиты:

• 12 млн рублей – для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
• 6 млн рублей – для других регионов.

Оформить семейную ипотеку можно, если в семье есть:

1. Хотя бы один ребёнок младше шести лет.
2. Двое несовершеннолетних детей (только для населённых пунктов с численностью населения до 50 тысяч человек, а также регионов с низкими объёмами строительства – их 35).
3. Ребёнок с инвалидностью (возраст и регион значения не имеют).

В ипотеку можно купить недвижимость от застройщика, а также построить дом с нуля по собственному проекту.

О других льготных ипотечных программах читайте в материале «Абзаца».

Как оформить две льготные ипотеки?

Многие слышали про принцип «одна льготная ипотека – в одни руки». Он был введён правительством, чтобы отсечь от участия в программе инвесторов, которые покупают жильё под сдачу или с целью последующей продажи с выгодой.

Летом 2024 года даже разгорелся скандал: банки начали массово переводить уже оформленные льготные ипотеки в рыночные тем клиентам, кто взял несколько «льготок». Условия для заёмщиков резко изменились: одно дело – платить за кредит 8% и совсем другое – 20%.

Иметь две льготные ипотеки одновременно нельзя, если они были оформлены после 23 декабря 2023 года. Но есть исключение, о котором мало кто знает: в случае наличия у человека более старой льготной ипотеки (с господдержкой, семейной, IT, дальневосточной) он может до 2030-го в дополнение к ней оформить ещё и семейную (при наличии ребёнка и соблюдении условий программы).

Важно: погашать льготную ипотеку, оформленную до 23 декабря 2023 года, в таком случае необязательно.

Пример

Семья Ивановых в июне 2021 года взяла ипотеку с господдержкой под 8% на квартиру (тогда ещё у них не родился ребёнок). В сентябре 2024 года они решили, что неплохо было бы обзавестись загородным домом, а потому оформили и семейную ипотеку.

Конечно, ставка до 6% довольно соблазнительна, особенно при текущем росте цен на жильё. Однако прежде чем брать вторую льготную ипотеку, важно оценить риски, связанные с увеличением кредитной нагрузки. Придётся платить не за одну ипотеку, а за две, и многим это не под силу.

Можно ли взять вторую семейную ипотеку?

Власти довольно серьёзно ограничили возможности получения льготной ипотеки 23 декабря 2023 года. Теперь её можно оформить только один раз в жизни.

Воспользовался возможностью – исчерпал лимит по аналогии с налоговым вычетом за покупку квартиры, ведь дважды его получить нельзя. В случае с субсидируемыми ипотеками есть исключение – семейная ипотека, её можно оформить дважды.

Причём первая ипотека необязательно должна быть оформлена до 23 декабря 2023 года. Есть два условия:

1. Рождение ребёнка после заключения кредитного договора семейной ипотеки.
2. Предыдущая семейная ипотека должна быть погашена.

Пример

20 декабря 2023 года Петровы оформили семейную ипотеку, однако быстро её погасили, поскольку получили наследство от бабушки. Затем члены семейства услышали, как довольны своим загородным домом их друзья Ивановы, и тоже решили обзавестись дачей. Они смогут это сделать после рождения ребёнка: в октябре 2024 года у них как раз ожидается пополнение.

Если в семье есть ребёнок, лучше не упускать возможности оформить семейную ипотеку. Если не требуется улучшения жилищных условий, можно оформить льготный кредит на дом или квартиру под сдачу – арендный платёж вполне может погашать ипотеку.

Через несколько лет семья в полной мере обзаведётся ещё одним объектом недвижимости без особых усилий. Деньги с его продажи, например, можно направить на образование детей.

Ранее «Абзац» писал, как сейчас найти выгодный вариант на рынке недвижимости.