Банки начали повышать ставки по уже выданным ипотекам: кого это коснётся
Российские банки начали отменять уже выданную льготную ипотеку и пересчитывать кредит по рыночным ставкам. Опасаться стоит тем, у кого оформлено два займа и более. Мы разбирались, в каких случаях это является нарушением и имеет ли право банк в одностороннем порядке менять условия уже заключённого договора.
Одна ипотека в одни руки
До 15 декабря 2023 года в России не было законодательно отрегулировано, какое количество льготных ипотек может брать каждый человек. Этой ситуацией воспользовались инвесторы, которые набирали сразу по несколько кредитов под 6% (семейная ипотека), 8% (ипотека с господдержкой), а иногда даже под 2% (дальневосточная ипотека). Такая инвестиционная активность привела к росту цен на жильё вследствие взлетевшего спроса.
В Госдуме заметили этот пробел в законодательстве и запретили брать более одной льготной ипотеки в одни руки. Если у человека, например, уже есть действующая ипотека с господдержкой под 8%, то взять семейную ипотеку под 6% при условии рождения ребёнка он может только после погашения предыдущего займа.
С тех пор как законодательные ограничения вступили в силу, прошло более полугода, теперь банки стали в одностороннем порядке менять условия договора и переводить вторую льготную ипотеку в рыночную. Процент по ней определяется по формуле:
ключевая ставка Банка России (сейчас 16%) + 1,5–2%.
То есть семейная ипотека под 6% может вырасти сразу на 12 процентных пунктов – до 18%.
Банки ни при чём?
Председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков подтвердил «Абзацу», что банки действительно стали менять условия по ипотеке. Основание простое: «не положено».
«Мы убрали изъяны предыдущего законодательства и прописали чётко: одно лицо может претендовать только на одну льготную программу. Ориентируясь на это наше решение, банки по второй льготной программе устанавливают рыночные ставки», – пояснил он.
Пострадали не только инвесторы, но и обычные граждане, которые не разобрались в условиях.
«Мы взяли ипотеку с господдержкой на квартиру в новостройке под 8%, а затем решили построить дачу – в феврале как раз родился ребёнок, появилась возможность взять семейную ипотеку под 6%. Мы были уверены, что это две разные программы и ограничений никаких нет. Теперь банк пересчитал ипотеку: общая сумма переплаты увеличилась на 8 миллионов, я в отчаянии, мы не тянем», – написала на банковском форуме Ольга Д.
Выходит, что обычные люди остались крайними, поскольку они неправильно поняли условия программы льготной ипотеки. При этом банк ни при чём: менеджер не предупредил об ограничениях, а банк одобрил сделку и выдал кредит, прописав льготные условия в договоре.
Правовые условия
Перед одобрением ипотеки банки внимательно изучают кредитную историю клиента, в которой отображаются все его займы (погашенные и актуальные). Однако информацию именно по выданным льготным ипотекам они по какой-то причине не учли.
«Этим грешит «ДОМ.РФ», поступают жалобы от клиентов Сбербанка. В одностороннем порядке банк не вправе менять условия договора по причинам, не связанным с исполнением кредитного договора, то есть если заёмщик своевременно вносит платежи и не имеет задолженностей. Изменения могут вноситься только по согласованию с клиентом или на основе решения судебных органов», – рассказал «Абзацу» юрист Артём Давыдовский.
Юрист рекомендует клиентам, которым банки в одностороннем порядке подняли проценты по ипотеке, оспаривать решение. Алгоритм следующий: обратиться с претензией в свой банк, затем написать жалобу в Центробанк, а после, если возникнет необходимость, подать иск в суд для защиты своих прав и законных интересов.
