Нет денег? Возьми в долг

С 25 января пользователи популярной площадки по размещению объявлений «Авито» получили возможность покупать вещи в кредит. Занять можно от 1,5 до 50 тыс. рублей. Ставка составляет 10%, но не годовых, как кто-то может подумать, а от стоимости товара. Если погасить кредит, например, за два месяца, то выйдет 60% годовых, если отдать деньги через четыре месяца (это максимальный срок), то в пересчёте на годовые ставка составит 30%.

Ещё одна опция для «комфорта» россиян – заправка в кредит. Такой сервис запустили «Альфа-банк» и «Газпромнефть»: на момент заправки бензином клиенту нужно оплатить только 25% стоимости, остальное – тремя равными платежами раз в две недели

Нет денег на покупку продуктов – тоже не проблема. Для это существуют кредитные карты, выпущенные при участии крупнейших торговых сетей: «Перекрёстка», «Пятёрочки» и др. Диапазон стоимости кредита: 11,9% – 29,5% годовых. Для некоторых карт также предусмотрены комиссии за обслуживание.

Зачем нас подсаживают на «мелкие» кредиты

Многие люди буквально «подсаживаются» на мелкие кредиты и рассрочки, полагая, что это удобно: не хватает до зарплаты – одолжил, потом вернул. И так каждый месяц. Вырваться из порочного круга непросто, поскольку человек уже начинает месяц с долгов.

У большинства потребителей есть это осознание, но отказаться от долгов при этом они не могут. Дело в психологии: «оторвать от сердца» сразу большую сумму сложнее, чем «размазать» платежи на несколько месяцев.

«Банки и торговые площадки ищут возможность, с одной стороны, сделать покупку более удобной для покупателя, а с другой – привлечь пользователей, которые единоразово не готовы выкладывать полную сумму, но согласны её растянуть во времени. Это расчёт на покупателей с меньшими доходами, а значит, и финансовыми возможностями. Когда им размазывают платёж, и они видят, условно, не 50 тыс. рублей за покупку, а 3-5 тыс. в месяц, то ему такую покупку проще совершить», – рассказал «Абзацу» независимый инвестиционный советник Сергей Макаров.

Выгода магазинов и банков здесь понятна: чем больше люди совершат покупок, тем больше они получат прибыли. Поэтому они готовы нанимать маркетологов и создавать цепляющие рекламные кампании, чтобы убедить людей, что нет ничего плохого в рассрочке или кредите, ведь это «так удобно».

Опасность жизни в долг

Автовладелец подумает: что такого, если я не поеду на автобусе, а заправлю машину на 1000 рублей и потом их отдам. Можно и потом отдать, это правда. Однако когда таких мелких долгов становится много, уследить за ними бывает непросто.

«Мелкие долги опасны тем, что, как и любые мелочи, могут накапливаться незаметно. В результате это может привести к значительному возрастанию общей кредитной нагрузки. Это называется эффектом снежного кома: по чуть-чуть, по чуть-чуть – и в итоге образуется большой долг», – продолжает Макаров.

Для того чтобы постоянно не занимать деньги на мелкие траты, нужно планировать их заранее. В день зарплаты садимся с листом бумаги и прописываем все траты на месяц вперёд. Чем подробнее это сделать, тем лучше будет результат. Вносим в список примерные траты на продукты, вещи первой необходимости, оплату ЖКХ, парковку, бензин, развлечения, уплату налогов, оплату платежей за детский сад и др.

Затем полученную сумму делим на четыре недели и стараемся её держаться. Если денег не хватает на бензин – едем на метро, на продукты – достаём курицу из морозильника, на развлечения – откладываем поход в ресторан или заказ роллов на день зарплаты.

Если предстоят крупные покупки (например, отпуск или телевизор), планируем их за несколько месяцев. Например, телевизор стоит 50 тыс. рублей. Делим траты на пять месяцев и каждый месяц откладываем на эту статью расходов 10 тыс. рублей.

Часть средств необходимо направлять в финансовую «подушку безопасности». По правилам она должна состоять из трёх-шести месячных трат семьи. Держим деньги на накопительном счёте в крупном банке.

Такое поведение называется финансово грамотным. Оно позволяет держать деньги в порядке, планировать траты заранее и не переплачивать банкам проценты.