Новая возможность от государства: как пенсионеру заработать 61,1% годовых и более

Суть программы

Программа долгосрочных сбережений предполагает софинансирование вложений со стороны государства. Их объём зависит от уровня дохода участника программы:

• до 80 тысяч рублей в месяц – на условную вложенную 1000 рублей ещё 1000 рублей на счёт перечислит государство;
• от 80 тысяч до 150 тысяч рублей в месяц – на ту же вложенную 1000 государство перечислит 500 рублей;
• свыше 150 тысяч рублей в месяц – на вложенную 1000 рублей можно получить 250 рублей.

Для всех трёх случаев установлен лимит – максимально государство переведёт 36 тысяч рублей в год или 108 тысяч рублей за три года. Три года – это максимальный срок по софинансированию.

Более подробно о программе долгосрочных сбережений «Абзац» писал здесь.

Особые условия для пенсионеров

Участник ПДС может закрыть счёт в двух случаях:

• через 15 лет;
• по наступлении пенсионного возраста.

Второй вариант наиболее выгодный и интересный. Если человек уже является пенсионером, он может закрыть счёт в любой момент по факту пенсии.

Пример

Нина Петровна из Самары – работающий пенсионер с доходом до 80 тысяч рублей в месяц. В январе 2024 года она открыла счёт. 36 тысяч она внесла в первый год, 36 тысяч – во второй и 36 тысяч – в третий год. В январе 2027-го Нина Петровна закрывает счёт и забирает 108 тысяч своих вложенных и 108 тысяч от государства.

Считаем с учётом того, что вложенные деньги приносят доход только в первый год, а в последующие просто лежат:

• 100% – за первый год участия в программе;
• 50% (100% : 2 = 50%) – за второй год;
• 33,3% (100% : 3 = 33,3%) – за третий год.

(100 + 50 + 33,3) : 3 = 61,1%

61,1% годовых по программе ПДС значительно превышают доходность, которую в настоящее время дают банковские депозиты (около 15% годовых).

Возвращаем налог

Доходность в 61,1% годовых можно увеличить. Вспоминаем: наш вымышленный персонаж Нина Петровна – работающий пенсионер. Женщина трудится официально, работодатель платит за неё налог на доходы физических лиц (НДФЛ).

Программа долгосрочных сбережений предполагает возврат подоходного налога в размере 13% от вложенных средств. То есть за три года Нина Петровна может вернуть:

108 000 : 100 x 13 = 14 040 рублей

Таким образом, доходность с учётом налогового возврата будет составлять:

61,1 + 13 = 74,1% годовых

Ещё к этой цифре можно прибавить доходность негосударственных пенсионных фондов (НПФ). По данным Банка России, средневзвешенная доходность пенсионных накоплений НПФ за девять месяцев 2023 года составила 8,1% (10,9% годовых).

Однако успех инвестиций в прошлом не гарантирует успех в будущем, эту цифру включать в расчёт не будем. Тем более что при неудачном стечении обстоятельств НПФ могут демонстрировать отрицательную доходность.

Инструкция

Как добиться максимальной доходности по госпрограмме ПДС:

1. Выбираем негосударственный пенсионный фонд. Лучше предпочесть крупный: НПФ Сбербанка, ВТБ, «Открытия» и др.
2. Узнаём, предоставляет ли НПФ возможность участия в государственной программе долгосрочных сбережений.
3. Внимательно читаем договор (в нём должно быть условие расторжения в любой момент после наступления пенсионного возраста).
4. Заключаем договор с НПФ.
5. Вносим на счёт до 36 тысяч рублей в год.
6. Каждый год получаем налоговый вычет в размере 13% (только для плательщиков НДФЛ).
7. Через три года (или ранее) закрываем счёт, забираем вложенные деньги, средства софинансирования и проценты от инвестирования.

Вложения по программе долгосрочных сбережений страхуются государством на сумму до 2 миллионов 800 тысяч рублей. Риски сопоставимы с открытием вклада в крупном банке.

Подробнее о возможности пенсионеров заработать на участии в ПДС вы узнаете из программы «ГДЕньги» 21 января в 12:00 мск. Мария Иваткина, которая является ещё и экспертом Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России, приведёт примеры и ответит на вопросы в комментариях.