Государство софинансирует сбережения: почему не всем это выгодно?

Рубль – ты, рубль – государство

Для участия в программе россиянам предлагают заключить договор с одним из негосударственных пенсионных фондов (НПФ): НПФ Сбербанка, НПФ ВТБ Пенсионный фонд, НПФ Открытие и другими. Главное преимущество таких вложений – софинансирование со стороны государства. Его размер зависит от уровня дохода участника программы:

До 80 тыс. рублей в месяц. На условную вложенную 1000 рублей ещё 1000 рублей на счёт перечислит государство, но не более 36 тыс. рублей в год. Максимальную сумму можно получить, если инвестировать в программу такую же сумму, то есть примерно 3000 рублей в месяц.

От 80 тыс. до 150 тыс. рублей в месяц. На вложенную 1000 рублей 500 рублей перечислит государство. Для получения максимальной доплаты (36 тыс. рублей в год) потребуются вложения в 6000 рублей в месяц.

Свыше 150 тыс. рублей в месяц. На вложенную 1000 рублей 250 рублей перечислит государство. Для получения максимальной доплаты (36 тыс. рублей в год) потребуются вложения в 12 000 рублей в месяц.

Государство софинансирует накопления только первые три года, т. е. максимально за весь период можно получить 108 тыс. рублей.

«Первые три года достаточно выгодно осуществлять накопления, потому что доходность варьируется от заработной платы от 100% до 25%. Такую доходность редко демонстрируют ценные бумаги. Но, к сожалению, дальше возникает проблема, характерная для негосударственных пенсионных фондов. Как показывают расчёты аналитиков, средняя доходность НПФ ниже уровня инфляции. Таким образом, НПФ не удаётся сохранить реальную покупательную способность вложений граждан», – рассказал «Абзацу» проректор Финансового университета при правительстве РФ Александр Сафонов.

Статистику доходности негосударственных пенсионных фондов публикует Банк России. По последним данным, средняя доходность НПФ (до выплаты вознаграждения фондам) составляет 10,9% годовых.

Длительность программы

Участник ПДС сам выбирает формат выплат: на срок не менее 10 лет или пожизненно. Во втором случае накопленную сумму разделят на средние показатели «возраста дожития» (в 2024 году это 264 месяца после выхода на пенсию). Если размер назначенных пожизненных выплат составит менее 10% прожиточного минимума пенсионера в РФ, то участнику программы выплатят деньги единовременно.

Доступ к деньгам инвестор получает в общем порядке через 15 лет после заключения договора с НПФ. Деньги можно забрать раньше этого срока при достижении пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин), а также необходимости трат на дорогостоящее лечение.

«Правительство пока не определило, что под этим подразумевается и какая сумма за лечение является дорогостоящей. Для кого-то 500 тыс. рублей – много, а для кого-то и миллион – не столь существенные деньги», – продолжает Александр Сафонов.

Если инвестор попытается забрать деньги из НПФ раньше срока без уважительной причины, то он потеряет инвестиционный доход и средства софинансирования.

Другие условия программы

Программа долгосрочных сбережений также предполагает получение налогового вычета с вложенной суммы. Максимально можно вернуть 13% от 400 тыс. рублей, т. е. 52 000 рублей, т. е.

• при вложении 100 тыс. рублей в качестве налогового возврата можно будет получить 13 000 рублей.
• при вложении 1 млн рублей сумма возврата всё равно будет 52 000 рублей.

Внесённые средства граждан страхуются агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму не более 2,8 млн рублей. Но нужно иметь в виду, что страховка распространяется на деньги, которые сам человек вложит в проект. При этом инвестиционный доход не страхуется.

Сформированные в программе сбережения наследуются в полном объёме за вычетом выплаченных средств.

Кому выгодна ПДС?

Участие в программе наиболее выгодно предпенсионеру с зарплатой до 80 тыс. рублей. Такой инвестор может получать максимальное софинансирование со стороны государства (один к одному) и при этом «не запирать» средства на 15 лет, а получить их после наступления пенсионного возраста.

Менее выгодно участие в программе молодым людям с доходом свыше 150 тыс. рублей в месяц, особенно если они являются самозанятыми, индивидуальными предпринимателями (ИП) или получателями зарплаты «в конверте». Эти категории не смогут получить налоговый вычет, а условия софинансирования для них составят один к четырём.

«Если вы хотите более успешных результатов, то нужно использовать другие инвестиционные рычаги. Это могут быть вклады – сегодня они дают более высокий доход, чем программа накоплений. Вклады в банках более оперативны, доступны для граждан. Есть ещё вложения в недвижимость, если позволяет сумма накопленных средств. Они носят более долгосрочный характер, но здесь вы гарантированно сохраните покупательную способность своих денег. Можно также при помощи специалистов размещать деньги в более краткосрочных, но выгодных ценных бумагах. Но эти вложения уже являются рисковыми», – рекомендует проректор Финансового университета при правительстве РФ Александр Сафонов.

Принудить человека к заключению договора с НПФ никто не может. Программа долгосрочных сбережений (ПДС) является добровольной.