Общие правила страхования

Клиенты российских банков защищены системой страхования вкладов (ССВ). Если у банка по каким-либо причинам отзывается лицензия, то вкладчики могут рассчитывать на возврат средств. При этом у банка обязательно должна быть лицензия ЦБ – проверить это можно на сайтах Банка России, а также Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Если у финансовой организации есть лицензия, значит, она является участником ССВ. Её клиенты защищены государством. Если лицензия отсутствует, то банк не имеет права осуществлять деятельность. Хранить деньги на его счетах опасно.

Государством установлены страховые лимиты, в пределах которых АСВ выплачивает возмещение вкладчикам в случае отзыва лицензии у банка – это 1,4 млн рублей. Если есть необходимость разместить бо́льшую сумму, то лучше распределить деньги по нескольким банкам в размерах, не превышающих лимит.

Если на вкладе лежит, например, 5 млн рублей и у банка отзывают лицензию, то АСВ вернёт вкладчику только 1,4 млн рублей. Остаток суммы можно попытаться получить через суд в рамках процедуры банкротства, однако вернуть деньги удаётся в крайне редких случаях.

Сначала гасятся обязательства перед государством, потом – перед юридическими лицами, а затем уже перед физическими лицами. Как правило, последним получать возмещение уже не с чего.

На что страховка не распространяется

Есть финансовые инструменты, на которые государственная страховка не распространяется:

• средства на «электронных кошельках» («ЮMoney», WebMoney, PayPal и др.),
• вклады на предъявителя (обезличенный продукт, снять деньги по которому может любой, у кого есть сертификат или сберкнижка, подтверждающие владение),
• вклады в заграничных «дочках» российских банков,
• средства, находящиеся в доверительном управлении (иногда менеджеры банков уговаривают клиентов оформить этот продукт, не предупреждая об отсутствии страховки со стороны АСВ),
• средства, размещенные на обезличенных металлических счетах (ОМС),
• средства, размещенные в ценных бумагах (акции, облигации, фонды коллективных инвестиций и т.д.)

Размещая свои средства где-либо, важно понимать, страхуются они государством или нет. Словам менеджеров лучше не верить. Эта информация должна быть указана в договоре размещения средств.

Даже при размещении средств на депозите банка с лицензией ЦБ могут возникнуть сложности с их возвратом. Эта проблема была распространена в 2014-2016 годах, когда мегарегулятор проводил «оздоровление банковского сектора» и одну за другой отзывал лицензии у финансовых организаций. Тогда вскрылись схемы с так называемыми забалансовыми вкладчиками – люди размещали свои средства на депозитах, банк брал деньги, но нигде это не фиксировал, а значит, и в списки возмещения АСВ они не попадали.  

Обезопасить себя от таких ситуаций можно. Лучше для размещения средств выбирать надёжный банк из перечня системно-значимых. В него Банк России включает наиболее важные финансовые организации и за ними осуществляется более строгий надзор.

Возмещение сверх лимита в 1,4 млн рублей

В некоторых случаях вкладчики российских банков могут рассчитывать на повышенную страховую выплату – до 10 млн рублей:

• деньги лежали на эскроу-счёте (специальные счета, на которых банки замораживают деньги на время строительства и переводят их девелоперу после ввода дома в эксплуатацию),
• деньги были получены в качестве наследства,
• средства поступили на счёт с продажи жилья,
• на счёт пришли субсидии, социальные выплаты, либо средства, взысканные через суд.

Но здесь важно помнить о важном правиле: повышенный страховой лимит до 10 млн рублей действует лишь в том случае, когда деньги поступили на счет не раньше, чем за три месяца до отзыва лицензии у банка. Если вкладчик продал квартиру, например, год назад, а спохватился уже после отзыва лицензии, то он получит лишь страховку в 1,4 млн рублей.