Что сейчас выгоднее: открыть вклад или купить квартиру?
В текущих экономических условиях есть повод задуматься: «запирать» деньги в бетоне или лучше положить средства под высокий процент на вклад? «Абзац» выяснял, какой вариант выгоднее.
Денежная дилемма
Допустим, есть счастливый обладатель некоей суммы, например 10 млн рублей. И теперь он размышляет над покупкой квартиры, найдя подходящий вариант на рынке.
Но что, если не тратить деньги на жильё, а положить их в банк? После нескольких раундов повышения ключевой ставки доходность вкладов ощутимо выросла.
По последним данным ЦБ, средняя максимальная ставка по депозитам в топ-10 банках составляет 18,7% годовых. Разместив средства на вкладе, через год можно получить дополнительно 1,87 млн рублей, а сумма для покупки квартиры вырастет до 11,87 млн.
То есть спустя 12 месяцев реально будет либо приобрести объект получше, либо потратить заработанные деньги на ремонт. Однако не стоит упускать фактор инфляции: никто не гарантирует, что в течение года жильё не подорожает.
Стоимость квадратного метра на вторичном рынке недвижимости в России, по информации федерального портала «Мир квартир», выросла с начала года на 6,4% – до 116,2 тыс. рублей. При этом ситуация сильно отличается в зависимости от города.
Например, в Краснодаре недвижимость взлетела в цене аж на 20,5% – и тут банковский вклад уже не кажется таким выгодным. Если же сравнивать с Калугой (+1,4%), то опередить рынок с помощью депозита вполне реально.
Фиксация цен на жильё
Наличие денег и возможности оформить ту же семейную ипотеку (до 6%) позволяет направить часть средств (20%, или 2 млн рублей) на первоначальный взнос, а остальное (8 млн) – на вклад.
При сроке кредита 20 лет платёж составит 57 314 рублей в месяц. Это легко посчитать, если воспользоваться ипотечным калькулятором.
Оставшиеся 8 млн рублей кладём на депозит на 12 месяцев под те же 18,7%. В конце срока на руках окажется 9,496 млн рублей (1,496 млн сверху) – деньги вернулись, можно гасить ипотеку.
При этом банки щедростью не отличаются. В самом начале ипотеки только 5–7% идут в счёт погашения основного долга, а львиная часть – проценты.
За год при ежемесячном платеже в 57 314 рублей человек заплатит 687 768 рублей, из которых только порядка 35 тыс. уйдут в счёт основного долга. Это значит, что в этот период жилищный кредит уменьшится лишь до 7 965 000 рублей.
Вычитаем данную сумму из 9,496 млн, и выходит, что после погашения ипотеки на руках остаётся порядка 1 531 000 рублей. Но не забываем, что заёмщик отдал на обслуживание кредита около 653 тыс. рублей.
То есть чистая выгода этой операции – примерно 878 тыс. рублей. Это более чем в два раза меньше по сравнению с первой схемой (1,87 млн), зато данный способ позволяет зафиксировать стоимость жилья и не бояться подорожания в будущем.
Правда, есть нюанс – исчерпание возможности льготной ипотеки, ибо второй раз на таких выгодных условиях её уже не дадут. Не стоит забывать и о прочих моментах: например, если в первой схеме отсутствует своё жильё и квартиру приходится арендовать, то эти траты также нужно вычитать из общей суммы дохода.
Что говорят эксперты
Президент Столыпинского клуба профессор ВШЭ Евгений Коган в данном случае рекомендует разграничивать: человек покупает квартиру для инвестиции или из-за жизненной необходимости.
«Если второй вариант и человек просто улучшает свои условия жизни, то здесь даже советовать трудно – человеку просто нужно жильё. Крыша над головой – это одна из важнейших витальных потребностей человека. Если квартира – инвестиция, это другой подход. Я всегда был сторонником вложения денег на фондовом рынке – те же облигации. Но в условиях раскручивающейся инфляции, может быть, имеет смысл всё же задуматься о недвижимости», – рассказал «Абзацу» эксперт.
Он называет квартиры в текущих условиях «мощнейшим антиинфляционным инструментом»:
«Если вы посмотрите на инфляцию и цены на квартиры, то на большом промежутке времени они очень сильно коррелируются. В случае если мы ждём дальнейшего продолжения инфляционного давления и даже инфляция перейдёт в галопирующую, тогда однозначно – квартира. Если мы ждём её затухания, то имеет смысл вкладывать деньги в депозиты или облигации. А по большому счёту каждая из этих инвестиций имеет право на существование».
Экономист Тимур Аитов рассказал «Абзацу», что инвестиции в недвижимость всегда были самыми надёжными в сравнении с другими инструментами на рынке:
«Инвестиции в бетонные метры всегда были привлекательнее для наших граждан, чем вклады. Деньги в банке исторически у нас не слишком надёжные. По крайней мере, если рассматривать вложения в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Вспомним тех, кто пострадал в девяностых, – их просто обворовали после поспешных реформ Гайдара».
По данным ЦБ на 1 августа, средства населения на счетах и депозитах в российских банках превысили 50,3 трлн рублей. Это эквивалентно примерно четверти прогнозного ВВП России на 2024 год (191,4 трлн рублей по оценкам Минэкономразвития).
Ранее «Абзац» рассказывал, как сейчас выбить с застройщика скидку при покупке жилья.
