Как работает «копилка»

Сервис, по сути, представляет собой накопительный счёт. Но пополняется он автоматически незаметно для пользователя. Можно настроить ежемесячное, еженедельное или ежедневное пополнение: например, 200 рублей в день.

Часто банки предлагают округлять траты с шагом в 10, 50 и 100 рублей. Например, человек купил плитку шоколада, стоимостью 75 рублей. 25 рублей с этой покупки автоматически перечислятся на счёт «копилки» при округлении до 100 рублей. Также можно подключить автоматическое перечисление на накопительный счёт кэшбеков, то есть возвратов с покупки.

Принцип работы инструмента простой: человек не меняет своих финансовых привычек, не экономит и не считает деньги, при этом накопления происходят сами собой.

«Если пользоваться сервисами округления, которые незаметно часть суммы переводят на отдельный счет, вы из бюджета мало тратите и не замечаете такие мелочи, в результате у вас незаметно появляются накопления. Это называется эффектом снежного кома», – рассказал «Абзацу» независимый инвестиционный советник Сергей Макаров.

Те же самые действия можно делать и самостоятельно без подключения автоматических переводов, но тогда велик риск забыть или залениться.

Сколько можно накопить

Универсального ответа на этот вопрос нет. Всё зависит от регулярности переводов, сумм и интенсивности покупок. Для кого-то 15 тысяч в месяц – большие траты, а кто-то не замечает и расходов в размере 5 млн рублей.

Если взять условные 200 рублей в день, то легко сосчитать, что в месяц (30 дней) это 6 000 рублей, а в год (в 2024 году 366 дней) – 73 200 рублей.

На 73 200 рублей можно съездить в отпуск, купить стиральную машинку или обновить ремонт. Поэтому такие небольшие накопления недооценивать не стоит.

Мы провели расчёты без учёта процентов, которые начисляют банки за размещение средств. А они могут существенно увеличить сумму, особенно сейчас, когда ключевая ставка высока (16%), а депозиты и накопительные счета выгодны.

Нюансы и подводные камни

Первое, на что обращают внимание пользователи банковского приложения, – доходность в процентах годовых. Это правильно, ведь если размещать сбережения под 1, 3 или 5%, то инфляцию не обогнать.

Не менее важный фактор – регулярность начисления процентов, то есть капитализация. Одни банки предлагают ежемесячную капитализацию, другие – ежедневную. Второй выгоднее из-за сложного процента (начисление процентов на проценты).

Большинство банков предлагают копить в рублях, но можно поискать и другие варианты – например, накопления в юанях. В этом случае рубли будут автоматически конвертироваться в китайскую национальную валюту и защитят сбережения в случае ослабления рубля. Но здесь важно помнить про траты на конвертацию – то есть издержки при обмене одной валюты на другую.

Ещё один важный момент – комиссия за обслуживание счёта. Чаще всего она равна нулю, но этот момент также лучше проверить, как и сумму вознаграждения, которую просит банк за каждую операцию. Если 5% с транзакции, оседает у финансовой организации. То иначе как грабежом это назвать нельзя.

Некоторые банки предлагают не просто копить деньги на спецсчёте, но и инвестировать их. Это означает передачу средств в доверительное управление. Управляющая компания (УК) по своему усмотрению инвестирует средства в те или иные ценные бумаги.

Как правило, это «всепогодный портфель», состоящий из акций, облигаций, различных фондов (БПИФ) и золота. Такой способ может оказаться выгоднее, но условия инвестирования также стоит изучать заранее. Кроме того, важно помнить, что инвестиции в отличие от вкладов, государством не страхуются.