Как копить и откладывать

Каждый человек хочет жить в пожилом возрасте так, чтобы ни в чём себе не отказывать: много путешествовать, не смотреть на цены в магазинах и не беспокоиться о завтрашнем дне. О старости обычно принято не задумываться, но чем раньше начать копить на «вторую пенсию», тем лучше будет результат.

Отличным стартом станет имплементация полезных финансовых привычек:

• Проанализируйте свои доходы и расходы и подумайте, как их можно оптимизировать.
• Постарайтесь отказаться от эмоциональных трат, например от покупки кофе каждое утро перед работой.
• Подумайте над увеличением доходов (повышение квалификации, переподготовка).
• Ведите бюджет – выделяйте лимит месячных трат и старайтесь его придерживаться.
• Часть доходов отправляйте в накопления: сумма может быть любой, главное – регулярность.
• Сформируйте финансовую подушку безопасности на случай непредвиденных ситуаций.
• Старайтесь не брать кредиты и рассрочки (исключение – льготная ипотека).
• Настройте автоматические переводы (многие банки предлагают услугу «Копилка»).
• Определите цель, например получать в старости 50 тыс. рублей пассивного дохода в месяц.
• Инвестируйте средства (важно, чтобы доходность обгоняла инфляцию).

Даже небольшие, но регулярные отчисления способны существенно повлиять на будущее финансовое благополучие. Хорошо, если получится откладывать 10% от дохода. Со временем эту долю можно увеличивать.

«Хорошим решением будет структура 30–30–30. Под этим подразумевается, что 30% дохода тратится на текущие расходы, 30% инвестируется, а 30% откладывается в резервный фонд», – рассказал «Абзацу» экономист Никита Макаров.

Если есть проблемы с дисциплиной, можно завести такое правило: пришли деньги – сразу на специальный счёт. Это касается не только зарплаты, но и других доходов: подарков на день рождения, налогового вычета, средств со сдачи квартиры, процентов по депозиту, дивидендов и т. д.

Куда вложить деньги

Самый простой инструмент – банковские депозиты. Финансовые организации предлагают сегодня довольно щедрые доходности – 22, 23 и даже 25% годовых.

«Лучше положить деньги на долгосрочный депозит. Его досрочное закрытие приведёт к потере процентов. Сам вклад пополняйте регулярно, ежемесячно. Эта небольшая привычка может помочь развить и другие полезные навыки, например контроль расходов и их соотнесение с доходами», – продолжает Макаров.

Для минимизации рисков важно размещать на одном вкладе не более 1,4 млн рублей, причём желательно делать это в системообразующем банке с репутацией. Если кредитная организация «погорит», то Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт всю сумму в пределах этого лимита.

Ещё один инструмент для подготовки к безбедной старости – облигации федерального займа (ОФЗ), отмечает Макаров:

«Сегодня доходность ОФЗ с погашением в 2039 году превышает 16%. ОФЗ – практически безрисковый инструмент, имеющий гарантии государства, поскольку бумаги выпускает Минфин».

Если до старости больше пяти лет, можно рассмотреть вложения в более рискованные активы фондового рынка, отмечает в беседе с «Абзацем» финансовый советник Анна Тюрнева.

«Инвестирование в акции и фонды может приносить значительно большую доходность, чем по вкладам в банках, но они сопровождаются большими рисками. Инвестиции в фондовый рынок требуют времени и знаний», – подчёркивает эксперт.

Инвестиции на фондовом рынке важно начинать с определения цели, риск-профиля и горизонтов вложения. Также необходимо иметь базовое понимание инструментов и не гнаться за большой прибылью – это рискованный путь.

НПФ и недвижимость

В первые шесть месяцев нынешнего года вложения россиян в добровольные программы негосударственных пенсионных фондов (НПФ) превысили 94 млрд рублей. В годовом выражении прирост составил почти 50%.

Тем не менее число участников, получающих выплаты от НПФ, снижается. Если в 2019 году таких было 1,6 млн человек, то в конце прошлого года их стало 1,5 млн.

«Перед выбором НПФ важно изучить стратегию инвестиций и управляющую компанию. НПФ предлагает налоговые льготы. Такие налоговые преференции могут повысить общую сумму накоплений», – замечает Тюрнева.

Эксперт обращает внимание на то, что ещё один вариант получения пассивного дохода, который поможет обеспечить спокойную старость, – это вложения в недвижимое имущество.

«Успешные инвестиции в недвижимость могут обеспечивать стабильный доход и рост капитала. Недвижимость всегда дорожает, как золото. Однако этот инструмент менее ликвиден и требует больших первоначальных вложений», – говорит собеседница.

Золотое правило инвестиций гласит: «Не клади все яйца в одну корзину». Важно диверсифицировать вложения: часть денег можно отправить на вклад, часть – на брокерский счёт.

Также стоит рассмотреть вложения в драгоценные металлы (покупка монет, слитков, открытие обезличенного металлического счёта – ОМС) и в фонды недвижимости. Главное – начать: чем раньше человек задумывается о будущей пенсии, тем комфортнее она будет.

Ранее аналитик назвал банковские вклады лучшим инвестиционным решением в 2024 году.

Данный информационный материал не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.