Анализируем финансы

Уровень доходов в большинстве случаев не приводит к жизни «от зарплаты до зарплаты». Одному человеку может не хватать средств при значительных заработках, а другому и с маленького гонорара удастся отложить часть на будущее.

Секрет – в навыках финансового управления. Начинать нужно с учёта доходов: полезно будет записывать все денежные поступления.

Речь здесь не только о зарплате. Это могут быть деньги от сдачи квартиры в аренду, проценты за размещение средств на банковском вкладе, доход от инвестиций, налоговые вычеты, субсидии от государства, кешбэки и т. д.

С расходами поступаем точно так же. Учитываем, на что уходят деньги: коммунальные платежи, кредиты, покупка еды и предметов первой необходимости, приобретение одежды и обуви, траты на ремонт и прочее.

Далее наступает фаза анализа. Если, например, на еду вне дома или такси тратится слишком много, думаем, можно ли урезать эти статьи расходов. Рассматривая доходы, важно понять, существует ли вариант их увеличить.

«Нужно провести аудит бюджета: какие доходы, расходы. Если нет возможности увеличить доходы (поиск дополнительных источников заработка), то нужно понять, что в расходах может быть лишнее», – рассказал «Абзацу» экономист, заместитель заведующего базовой кафедрой инфраструктуры финансовых рынков НИУ ВШЭ Андрей Столяров.

Если просто попросить начальника о прибавке – не выход, то, возможно, вариантом станет работа по совместительству. Ещё одна опция – переподготовка и повышение квалификации, тем более что часто такое обучение реально пройти бесплатно.

Планируем бюджет

Трудно отказаться от покупки кофе по утрам или приобретения очередного кардигана. Однако сократить количество эмоциональных трат поможет планирование и ведение бюджета.

Расходы должны начинаться на бумаге. Стараемся расписывать их на две – четыре недели и несколько месяцев вперёд (квартал/год).

В короткий период включаем бытовые траты, а на длинный планируем крупные покупки, отпуск, дни рождения. Обязательно учесть непредвиденные расходы: чем подробнее будет список, тем лучше.

Пример:

Бюджет – 70 000 рублей.

Траты:

• еда – 20 000
• коммуналка – 5000
• бензин – 5000
• оплата кредита – 15 000
• бытовая химия – 2000
• развлечения – 5000
• непредвиденные траты – 5000.

Остаток: 13 000.

«Никакой волшебной таблетки нет. Вариант только один – работать над финучётом и собственной финансовой грамотностью. Должна быть привычка вести бюджет, анализировать расходы. Это работа, которая растянется в лучшем случае на несколько месяцев», – рассказал «Абзацу» финансовый эксперт Алексей Кричевский.

В период высокой инфляции, по мнению специалиста, нельзя стоять на месте. Доходы постоянно должны увеличиваться.

«Надо больше зарабатывать. Других вариантов нет, когда продуктовая инфляция больше 20% в год. Если не 20%, то, по крайней мере, это должно быть 10%, чтобы хотя бы поддерживать текущий уровень жизни. Нужно стремиться к тому, чтобы годовой доход рос как минимум на 20% независимо от инфляции, геополитики, макроэкономики и прочих факторов», – добавил он.

Формируем подушку безопасности

Есть важное правило: «сначала заплати себе», что означает отложить часть денег в накопления. На первоначальном этапе это просто подушка финансовой безопасности.

Она должна составлять от трёх до шести среднемесячных заработков. Средства необходимо сделать доступными, поэтому лучше выбрать накопительный счёт в банке.

«Какую-то часть поступлений нужно обязательно откладывать. Это может быть 10%, если есть такая возможность, 5%, даже 1%. Главное – откладывать. Поверьте, какого-либо серьёзного влияния потеря 2–3% дохода не окажет. Скорее всего, на эту сумму сократятся необязательные расходы», – рекомендует Кричевский.

После того как подушка сформирована, можно задумываться об открытии вклада или брокерского счёта, инвестициях в недвижимость, запуске бизнеса и т. д. Жить «от зарплаты до зарплаты» – неверная модель поведения.

В этом случае человек работает на деньги. Финансово здоровым является зеркальный вариант. Чем больше источников пассивного дохода, тем лучше.