Ставки сделаны

Банки стали активно повышать проценты по вкладам в октябре. В среднем доходность депозитов на этой неделе выросла на 0,5-1 процентных пункта:

• МКБ повысил доходность депозитов на 0,25-1,1 п. п. – до 8,7%
• Газпромбанк – на 0,26-0,78 п. п. – до 7,72%
• Россельхозбанк – на 0,05-0,7 п. п. – до 7,6%
• Промсвязьбанк – на 0,05-1,1 п. п. – до 8%
• «Открытие» – на 0,5 п. п. – до 7,8%
• «Тинькофф» – на 0,5-3 п. п. – до 8%

Такие действия кредитных организаций идут вразрез с политикой изменения ключевой ставки Банка России. С марта регулятор шесть раз снижал этот показатель: с рекордных 20% до текущих 7,5%.

Ближайшее заседание совета директоров Центробанка намечено на 28 октября. Эксперты, опрошенные «Абзацем», полагают, что предпосылок к снижению ставки на этот раз нет. Мегарегулятор может либо её сохранить на текущем уровне в 7,5%, либо перейти к циклу повышения.

Люди забирают деньги из банков

Повышая ставки, российские банки стараются вернуть деньги населения. В сентябре россияне забрали из кредитных организаций 458 млрд рублей. В отчёте ЦБ «О развитии банковского сектора Российской Федерации» объяснили ажиотаж так:

«Отток пришёлся на вторую половину месяца, когда увеличилось количество уехавших из страны людей, которые брали с собой наличные деньги. Кроме того, граждане склонны снимать наличные средства в ситуации стресса или неопределённости, как это было, например, в начале года, но потом обычно возвращают деньги в банки».

Отток в 458 млрд рублей является довольно ощутимым, особенно если учесть, что месяцем ранее – в августе 2022 года – люди, наоборот, несли деньги в банки. Тогда ЦБ фиксировал приток в 32 млрд рублей. Россияне старались сберегать и предыдущие четыре месяца:

• июль: рост средств населения на депозитах на 158 млрд руб.
• июнь: рост на 555 млрд руб.
• май: рост на 257 млрд руб.
• апрель: рост на 1,3 трлн руб.

В феврале и марте 2022 года тенденция была противоположной. После объявления о начале спецоперации на Украине люди вынесли из банков 1,2 трлн рублей, месяцем позднее отток продолжился и составил 236 млрд рублей.

«20% и последовавший рост ставок по депозитам позволили восстановить приток средств на срочные рублёвые банковские депозиты и стабилизировали спрос населения на наличность», – отчитались тогда в ЦБ.

Под подушкой надёжнее?

Реакция Банка России в феврале была молниеносной и радикальной. Сейчас ЦБ с поднятием ставки не спешит, и ещё неизвестно, будет ли повышение в принципе. У банков терпеть мочи нет – они повышают доходности депозитов самостоятельно, чтобы хоть тушкой, хоть чучелом вернуть деньги клиентов на счета.

«В банках хранятся десятки триллионов рублей, а потому вывод 458 млрд рублей особо не повлияет на финансовое состояние системы. Примерно та же история наблюдалась и после объявления о начале спецоперации 24 февраля. Через некоторое время все увидели, что ситуация стабильна и устойчива. Я думаю, что и в этот раз всё успокоится, и через некоторое время люди вернут деньги в банки», – сказал «Абзацу» глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

С тем, что банкам ничего не угрожает, согласен и доцент Финансового университета при Правительстве РФ Илья Покаместов. Он назвал вывод денег со счетов «проходящим шоком».

«Новости про теракт на Крымском мосту и объявление частичной мобилизации, конечно, оказывают психологическое давление на население. Однако есть ощущение, что банковской системе пока ничего не угрожает. В конце концов, не впервые у нас люди побежали в панических атаках пылесосить банки и банкоматы. С ликвидностью у них ещё всё неплохо», – сказал «Абзацу» эксперт.

Профучастники рынка не рекомендуют хранить деньги под подушкой, потому что так их быстрее сжигает инфляция, а проценты по депозиту обесценивание денег хотя и не полностью, но компенсируют.

Храните деньги в…

Спасение денег вкладчиков – дело рук самих вкладчиков. Эксперты рекомендуют в условиях финансовой турбулентности выбирать для размещения депозита системно значимые банки – каждый год их список утверждает Банк России.

Системно значимые банки – это те, что представляют особую важность для финансовой системы страны. Например, банкротство Сбера грозит России очень большими проблемами, поскольку в банке сосредоточены вклады населения, оборотные средства бизнеса, зарплатные проекты работников бюджетной сферы и т. д. В случае возникновения финансовых сложностей ЦБ должен в первую очередь спасать финансовые организации из списка системно значимых, поэтому выбирать для открытия депозита стоит один из них. Или несколько, если сумма превышает 1,4 млн рублей.

«В России действует система страхования вкладов. Лучше разделить деньги по 1 млн 400 тыс. рублей и распределить сбережения по разным банкам. Тогда деньги будут защищены», – напоминает Аксаков.

Особую настороженность должны вызывать банки, которые предлагают условия значительно лучше рынка. Такая щедрость, как правило, сигнализирует о проблемах с ликвидностью, которые в итоге могут обернуться банкротством.

«Ставка, например, в 15% по депозиту, конечно, является неадекватной. Если банк устанавливает 15% по депозиту, то кредит он тогда должен давать под 20-25%», – пояснил Покаместов.

Такие заманчивые предложения лучше обходить стороной. Проблемы с ликвидностью могут вылиться в банкротство, и тогда есть вероятность лишиться своих денег, несмотря на страховку от Агентства страхования вкладов, поскольку банки могут быть неблагонадёжными и вести серую бухгалтерию.