Как изменились правила потребительских рассрочек

Наиболее заметные изменения касаются потребительской стороны. Если раньше время на погашение долга не было ограничено (хотя чаще всего рассрочку выдавали на год или два), то теперь максимальный срок составляет шесть месяцев (в конце 2027-го и вовсе сократится до четырех).

Зато теперь к этому финансовому механизму есть четкие требования: договор должен содержать график платежей, способы оплаты и размер штрафа за просрочку. Причем последний не должен превышать 20% от суммы долга.

Кроме того, предоставляющая деньги в долг организация больше не сможет брать с покупателя комиссию или другую плату за свою услугу. А магазинам отныне запрещено устанавливать разную цену на один и тот же товар в зависимости от способа оплаты.

Ранее за счет разницы продавец покрывал комиссию банка. Теперь рассрочка стала по-настоящему беспроцентной.

Еще один момент заключается в том, что рассрочка будет влиять на кредитный рейтинг человека. Если сумма всех подобных долгов превышает 15 тыс. рублей, то оператор должен сообщать об этом в бюро кредитных историй, чтобы впоследствии банки могли оценить потенциальные риски.

Что касается бизнеса, то теперь вводится новое понятие – «оператор сервиса рассрочки». Это может быть банк, микрофинансовая организация или другое предприятие с капиталом не менее 5 млн рублей.

Причем такие организации должны быть зарегистрированы в специальном реестре. За их деятельностью теперь следит Центробанк.

Для чего понадобилось регулировать рассрочки

Соответствующий закон (ФЗ № 283 «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки») был разработан и принят в ходе весенней сессии Госдумы. Он затрагивает рынок так называемых BNPL-сервисов (buy now, pay later – «покупай сейчас, плати потом»), которые сегодня активно используются различными платформами доставки и маркетплейсами.

Инициатором и активным участником написания документа выступил сам ЦБ. Это попытка государства вывести рынок рассрочек из серой зоны.

Как отметил в разговоре с «Абзацем» кандидат экономических наук Михаил Хачатурян, происходящее – нормальный процесс развития финансово-кредитной системы:

«Если на этапе зарождения предполагается, что система сама выстроит все основные процессы, то на этапе роста, а именно этот период как раз переживает российский рынок рассрочек, в любом сегменте хозяйственной системы должен появиться регулятор, устанавливающий правила игры».

В итоге покупатели получили больше защиты, а посредникам добавили ответственности. Последние прежде выпадали из-под контроля, а теперь, ограничив их деятельность, государство намерено уберечь участников рынка от непредсказуемых финансовых рисков, заверяют разработчики закона.

«На самом деле рассрочка, карта рассрочки – это что ни на есть кредитная карта. Просто называется по-другому. Опасения Банка России были в том, что они регулируются не как кредитные карты, а гораздо более мягко. Возможность роста кредитной нагрузки на население при этом была существенно выше, потому что она (рассрочка – прим.) как бы замаскирована», – объяснил «Абзацу» эксперт финансового рынка Андрей Бархота.

Как ограничение рассрочек повлияет на экономику

Даже если регулирование рассрочек станет ощутимо жестким, участники рынка не откажутся от этого финансового инструмента, уверен Хачатурян. Дело в том, что традиционные формы кредитования «входят в стадию зрелости» и уже не приносят высоких процентов роста прибыли.

Экономист ожидает, что рынок рассрочек замедлится. По его оценкам, темпы роста в обозримой перспективе составят 6–9% в год.

Параллельно затормозит и вся экономика, добавил Андрей Бархота. Впрочем, Центральный банк в этом и заинтересован.

«Регулятор этого не скрывает. Говорит, что у нас все (экономика – прим.) перегрето и нужно охлаждать. Это одна из мер охлаждения. <…> Потому что борьба с инфляцией предполагает угнетение потребления», – пояснил спикер.

Он признает, что ограничение рынка рассрочек является барьером для экономического роста. По его словам, на фоне перегрева рациональное зерно в действиях ЦБ есть.

Однако собеседник сомневается, что данная мера позволит заметно снизить инфляцию. Есть более эффективные барьеры для потребления типа налогов и ограничения роста доходов.