«Вношу половину – и разбегаемся»: инструкция по погашению проблемного кредита

Россияне просрочили платежи по почти семи миллионам микрокредитов. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), это 43,1% от общего количества подобных займов, что является рекордным показателем. Даже в пандемию люди платили по микрозаймам лучше.

Часть плохих долгов возникает не из-за отсутствия денег как таковых, а из-за неумения должников рассчитываться по своим обязательствам. К примеру, имея несколько кредитов, не нужно стараться объять необъятное. Стоит сначала разобраться, какие долги – самые плохие. Для этого нужно составить список кредитов, посмотреть сумму задолженности, ежемесячный платёж и процент.

«Лучше в первую очередь гасить кредиты, выданные под максимальный процент, потому что в их структуре деньги уходят в большей степени на оплату процентов, а не на погашение», – рекомендует член Экспертного совета Банка России по защите прав розничных инвесторов Ян Арт, который в своё время успешно выбрался из «долгового рабства», загасив 15 единовременных кредитов.

Есть альтернативный подход – в первую очередь избавиться от мелких кредитов.

«Лично я, когда 15 лет назад был в закредитованности, начал именно с погашения мелких, хотя это считается неграмотным. Но мне было важно избавиться от центров ответственности, тревожности и потенциальных звонков. С психологической точки зрения такой подход считается наиболее комфортным», – пояснил Арт.

Третий способ – получение большого кредита в банке, который покрывает несколько мелких. С точки зрения комфорта это хороший вариант: человеку не нужно вести календарь погашения займов, поскольку остаются обязательства перед одним-единственным кредитором. Это снижает вероятность просрочек, как и неприятных звонков со стороны служб взыскания.

Бывает и так, что банк или микрофинансовая организация (МФО) продают токсичные кредиты коллекторским агентствам. Многие заёмщики после пары таких навязчивых звонков престают на них отвечать и рвут все контакты с «вышибалами». Это ошибка. В отличие от банков, с коллекторами можно договориться о дисконте.

«Я вам гашу половину – и давайте на этом всё закроем» – у коллекторов очень частая практика. Дело в том, что коллекторы очень задёшево выкупают просрочки у банков. Например, человек должен миллион рублей, а коллекторы выкупают долг за 100 тыс. И если вы скажете «я гашу 500 тыс. – и разбегаемся», очень легко можно решить вопрос по понятным причинам – коллекторское агентство всё равно будет в плюсе», – рассказал Арт.

Не менее важно при погашении кредитов разобраться с причинами их появления. Часто проблема кроется в самообмане. Большинство неблагонадёжных заёмщиков выдают свои желания за потребности. К примеру, жена говорит «мне нужна новая шуба» вместо «я хотела бы новую шубу». Перед тем, как взять очередной займ, стоит себя спросить: это действительно потребность или просто желание? А если потребность – то может ли она подождать, например, до зарплаты?

Кроме того, эксперты по финансовой грамотности советуют как минимум три среднемесячных дохода семьи держать в качестве «подушки безопасности» на банковском депозите. Эти деньги пригодятся в случае возникновения непредвиденных расходов и позволят не залезать в кредиты.

Чтобы накопить подушку безопасности, нужно хотя бы 10% от каждого дохода отправлять на депозит. Главное – не ждать, а делать это незамедлительно. Нет денег – нет соблазна их потратить. Как правило, никто не замечает «потери» 10% дохода. При этом привычка может сформировать финансовый резерв.