Зачем банки вводят комиссии по валютным счетам?

Не несите нам ваши доллары!

Комиссию за хранение валюты на счетах и депозитах «Тинькофф» установил немаленькую – 12% годовых. Она действует для счетов свыше 1000 у. е. Списание происходит каждый день, а в месяц набирается целый 1%. Если на счёте €2000, то банк будет ежемесячно списывать с него €20.

По сути, многие клиенты оказались в ловушке. Особенно если довелось купить доллары по 130 рублей. Теперь нужно будет либо сбрасывать «вражескую» валюту по 57-60 рублей, фиксируя убытки, либо платить 12% годовых. Хитро, ловко и в лучших традициях ростовщичества.

К слову, подобное развитие событий было предсказуемо. Российским банкам сейчас просто ни к чему валюты «недружественных» стран. Раньше схема их обогащения выглядела так:

Банки привлекали валютные депозиты и платили за это вкладчикам, например 2% годовых → Эти деньги не лежали и не скучали на депозитах, а вкладывались в более доходные иностранные финансовые инструменты, например американские акции, под 5% годовых → Разницу в 3% банки клали себе в карман – это была их прибыль.

Однако теперь против большинства российских банков ввели санкции, что предполагает отключение от SWIFT, разрыв связей с банками-контрагентами, запрет на проведение валютных операций и т. п. То есть инвестировать валюту у банков теперь не получается.

«Привлечь «Тинькофф» может эти средства в валюте, но дальше придётся терять на конвертации в рубли, чтобы хоть что-то зарабатывать, – рассказал «Абзацу» финансовый аналитик Андрей Верников. – Потому что валютных инструментов, чтобы зарабатывать, сейчас нет. Им не выгодны депозиты ни в долларах, ни в евро».

«Тинькофф», конечно, мог выдавать деньги, размещённые на депозитах, в качестве кредитов. Однако и здесь провал. Безумцев, которые сейчас в России хотят оформить заём в долларах, немного.

Кто следующий?

Райффайзенбанк тоже объявил о том, что он больше не жалует иностранную валюту. С 30 июня он вводит комиссию за размещение средств на текущих счетах в пяти основных валютах. Это доллары, евро, фунты стерлингов, швейцарские франки и японские иены. Комиссию будут взимать с сумм выше 5 тыс. в любой из пяти валют. Клиенту придётся заплатить 0,2% от суммы, превышающей порог, но не менее 10 условных единиц (у. е.).

Очевидно, что примеру Райфа и «Тинькофф» могут последовать и другие российские банки. Причём речь может идти не только о комиссии за размещение средств в валюте, но и об отрицательных процентных ставках по депозитам. Это значит, что за размещение долларов в банке придётся заплатить. В реальности это должны быть десятые доли процента. Впрочем, «Тинькофф» решил иначе и повёл себя «нестандартно».

В Совете Федерации отреагировали на новость. Первый замглавы бюджетного комитета верхней палаты парламента Елена Перминова заявила, что «Тинькофф» нарушает интересы клиентов и на это может отреагировать Банк России, однако заявлений от ЦБ пока не было.

Угроза экономике

Если комиссии на валютные вклады, а также отрицательные ставки приобретут массовый характер, это может стать причиной дальнейшего укрепления рубля. А с этим, как известно, уже не первую неделю борются российские финансовые власти.

«Это будет давить на рубль, и он будет дальше дорожать, – соглашается главный экономист консалтинговой компании ПФ «Капитал» Евгений Надоршин. – Если ситуация будет длительное время продолжаться и рубль будет дальше укрепляться, чему эти решения способствуют, то мы увидим, что часть российского экспорта будет схлопываться не потому, что против него ввели санкции, а просто потому, что продавать за рубеж будет невыгодно».

Евгений Надоршин заявил, что уже при нынешнем валютном курсе некоторых сегменты российского экспорта терпят убытки. Если же доллар опустится, например, до 30 рублей, это станет тяжёлым ударом в том числе для бюджета.

«$400-450 млрд экспорта и $200-250 млрд экспорта – две большие разницы. И эти разницы укладываются, грубо, в дополнительные 10% падения российского ВВП. В моём понимании нельзя это допускать в интересах бюджета, который черпает очень много своих доходов из доходов экспортёров».

Что делать?

Раздосадованные клиенты «Тинькофф» теперь ломают головы над дальнейшими действиями. Вариантов не так много:

• Плюнуть на комиссию и продолжить хранить деньги в валюте.
• Перевести безналичные доллары в наличные и положить в сейф. Однако кэш сейчас раздобыть не так просто.
• Перевести сбережения в ту валюту, за хранение которой не будут брать комиссию. Например, китайские юани или индийские рупии.
• Продать валюту, положить на рублёвый депозит, вложить рубли в ОФЗ, надёжные корпоративные облигации, золото и т. д.
• Перевести валюту в банк, который не берёт комиссию, но не исключено, что скоро все введут что-то подобное.