Как без риска заработать 25% годовых: пошаговая инструкция
Российские банки предлагают по депозитам в среднем 7% годовых. Такая доходность едва покрывает инфляцию. Другое дело – сочетание индивидуального инвестиционного счёта (ИИС) с облигациями федерального займа (ОФЗ), которые выпускает российский Минфин. Если знать секреты, то можно получить 25% годовых. При этом риск будет сопоставим с классическим банковским депозитом.
Что такое ИИС
Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) появились в России в 2015 году. Главное их преимущество – возможность получения налогового возврата по НДФЛ с внесённых средств. Работает инструмент так:
Открываем ИИС (это можно сделать самостоятельно у любого крупного брокера) → вносим средства (перевод с обычной банковской карты) → на следующий год подаём заявление на получение инвестиционного налогового вычета → в случае одобрения заявки получаем деньги и распоряжаемся ими по своему усмотрению
Можно вернуть 13% от суммы, внесённой в предыдущем году. К примеру, если внести 100 тыс. рублей, то 13 тыс. рублей можно получить обратно. Максимальная сумма возврата – 52 тыс. рублей (13% от внесённых 400 тыс. рублей).
Важно знать два основных правила:
- Получить возврат НДФЛ могут только плательщики этого налога. Самозанятые, ИП, получатели зарплат «в конвертах» такой возможности будут лишены.
- ИИС открывается минимум на три года. Вносить деньги на счёт в течение этого времени можно, снимать или досрочно закрывать счёт – нежелательно.
Хитрая схема работы с ИИС
В классическом варианте владельцы ИИС открывают счёт на три года и трижды получают налоговый возврат. Немногие знают, но можно получить пять налоговых вычетов с одного ИИС, который будет открыт немногим более трёх лет. Схема работает так:
- Декабрь 2023 года – открываем ИИС
- Январь 2024 года – подаём заявление на возврат подоходного налога
- Декабрь 2024 года – пополняем ИИС
- Январь 2025 года – подаём заявление на возврат подоходного налога
- Декабрь 2025 года – пополняем ИИС
- Январь 2026 года – подаём заявление на возврат подоходного налога
Важный момент – в декабре 2026 года уже можно закрыть индивидуальный инвестиционный счёт и забрать деньги, поскольку три года (минимальный срок его работы) прошло. Но можно сделать по-другому и продолжить инвестировать:
7. Декабрь 2026 года – пополняем ИИС
8. Январь 2027 года – подаём заявление на возврат подоходного налога
Ещё один важный момент: после истечения трёх лет индивидуальный инвестиционный счёт можно закрыть в любой момент. Не торопитесь это делать. Сделайте ещё одно пополнение в новом году. Это даст право на получение налогового возврата в следующем.
9. Январь 2027 года – пополняем ИИС
10. Февраль 2027 года – закрываем ИИС (в законодательстве нет указаний, сколько деньги должны пролежать на счёте, прежде чем его можно будет закрыть. По сути, достаточно одного дня, но на всякий случай всё же лучше выждать месяц)
11. Январь 2028 года – подаём заявление на возврат подоходного налога
Итого: три года и два месяца работы ИИС и пять налоговых возвратов, которые нам дают около 16% годовых.
Что такое ОФЗ
Главное отличие индивидуального инвестиционного счёта (ИИС) от того же банковского депозита – возможность покупать на него ценные бумаги. Акции, биржевые ПИФы и прочие фонды – довольно рискованные инструменты в условиях санкционного давления на Россию и развития общемирового кризиса.
Наиболее безопасный вариант – облигации федерального займа (ОФЗ). Это долговые бумаги, которые выпускает Министерство финансов РФ. По сути, Минфин занимает деньги у инвесторов и в качестве благодарности платит купоны. Это аналог процентов по вкладам.
ОФЗ бывают разные: «однолетки», «двухлетки», «трёхлетки» и так далее. На инвестсчёт, который работает три года и два месяца, лучше покупать облигации с сопоставимым «сроком жизни». К примеру, если имеются планы закрыть ИИС в феврале 2027 года, то логично покупать ОФЗ с погашением, например, в январе 2027 года. Такие трёхлетние облигации дают доходность около 9% годовых.
Таким образом, если не просто класть деньги на индивидуальный инвестиционный счёт, а покупать на них ОФЗ, то можно в дополнение к 16% годовых, которые нам даёт возврат подоходного налога, зарабатывать ещё 9% годовых за счёт доходности по облигациям. Итого получается 25% годовых.
Это не пирамида, не махинации, не покупка акций на фондовом рынке, а достаточно консервативный инструмент, сравнимый по риску с обычным банковским депозитом. К слову, 2023 год, с большой долей вероятности, будет последним, когда можно открыть ИИС на три года. Начиная с 2024 года минимальный срок жизни ИИС будет составлять десять лет. Однако условия по счетам, открытым до 31 декабря 2023 года, будут сохранены на весь срок их действий, это подтвердили в Минфине в ответе на официальный запрос «Абзаца».
