Покупка холодильника – уже стресс

Идея «вкладов для бедных» принадлежит Банку России. В прошлом году её впервые озвучил заместитель председателя ЦБ Алексей Гузнов:

«Мы достаточно интенсивно занимались этим вопросом и сформулировали основные подходы к решению проблемы, используя в том числе опыт ряда стран, в частности Бельгии и Франции. Там выделяются и социальные счета, и социальные вклады. Определённая сумма имеет дополнительную защиту, с точки зрения процентной политики банка, в виде нормированного со стороны государства процента на этот вклад, который несколько выше, чем обычный процент», – сказал Гузнов на Петербургском международном юридическом форуме.

Малоимущим россиянам хотят помочь с формированием накоплений. Дело в том, что банальная покупка холодильника взамен того, что вышел из строя, в отсутствие сбережений может вызвать в семье финансовый кризис и заставить залезть сначала в один кредит, затем – во второй, третий и так далее. Законопроект, который сейчас находится на рассмотрении в Государственной думе, предполагает получение такой группой бо́льшего процента по банковским депозитам.

«Мы сейчас активно обсуждаем тему социального вклада. Это вклад, по которому устанавливается повышенная процентная ставка для низкообеспеченных слоёв населения. Это люди, у которых доходы не выше величины прожиточного минимума. Соответственно, они смогут формировать вклад по формуле: ключевая ставка плюс 1%. Банки смогут установить доходность и выше, но не ниже этого уровня. Кредитные организации будут обязаны предоставлять такие льготные вклады людям с низкими доходами», – рассказал «Абзацу» глава финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков.

Если бы законопроект действовал уже сейчас, то банки обязали бы размещать средства малообеспеченных минимум под 8,5% годовых (7,5% (ключевая ставка) + 1%) на один год. Это примерно на 2% больше средней доходности банковских депозитов на тот же срок, которую Банк России определяет как 6,59%.

Малообеспеченный малообеспеченному рознь

К малообеспеченным категориям населения в Государственной думе относят тех граждан, которые получают доход ниже величины прожиточного минимума. Он различается в зависимости от региона. Если в Чукотском автономном округе он составляет 35 938 рублей, то в Белгородской области показатель в три с лишним раза ниже – 10 038 рублей.

При этом в законопроекте уточняется: открывать депозиты с повышенными ставками смогут граждане, которые являются получателями мер социальной поддержки. Сведения о них содержатся в Единой государственной информационной системе социального обеспечения (ЕГИССО). То есть дополнительно под открытие вклада доказывать свою нуждаемость не придётся.

Другие условия социальных депозитов:

• максимальный размер средств на вкладе не сможет превышать 100 тыс. рублей
• средства можно будет вносить только в рублях
• законопроект запрещает взимать комиссию за открытие и обслуживание социальных вкладов и счетов, а также за совершение операций до 15 тыс. рублей
• гражданин не вправе иметь более одного социального депозита

Если закон будет принят, то социально значимые банки будут обязаны обеспечить открытие таких депозитов начиная с 1 июля 2024 года. Остальные кредитные организации – с 1 июля 2025 года.

Подводные камни инициативы

Вроде бы словосочетание «поддержка малообеспеченных» всегда звучит благородно. Однако эксперты отмечают, что инициатива по стимулированию накоплений выглядит довольно сомнительно. По словам кандидата экономических наук, доцента Финансового университета при правительстве РФ Ильи Покаместова, малоимущие не сберегают деньги не потому, что ставки по депозитам низкие, а потому, что сберегать нечего. Сколько может отложить человек с доходами, к примеру, в 10 тыс. рублей в месяц?

«В таком сегменте потребителя уровень сбережения крайне низок. Их расходы на текущие траты только растут и растут. Если посмотреть на граждан в целом, то небольшая часть из них сберегает в принципе, а для малоимущих это вообще редкая история. Понятно, что инициатива направлена на помощь им, но насколько она будет эффективна – большой вопрос», – сказал «Абзацу» эксперт.

По мнению специалиста, при принятии законопроекта необходимо подумать над злоупотреблениями. В России есть те, кто получает зарплаты «в конвертах». Формально они являются малоимущими, а по сути живут довольно безбедно.

«Социальные вклады также могут стать сторонним бизнесом для тех, кого формально принято считать малоимущими. Они смогут, например, привлекать деньги от третьих лиц и размещать их под более высокую ставку, получая за свои услуги вознаграждение», – предупреждает Покаместов.

Также эксперты предупреждают, что социальные депозиты в некоторых случаях могут лишить малоимущих пособий. Дело в том, что при назначении некоторых видов помощи (например, единое пособие на детей) учитываются не только среднедушевые доходы, но и финансовый достаток семьи: квартира, машина, дача, банковские депозиты. Это же касается пенсионеров.

Доход от начисленных по депозиту процентов учитывается при расчёте субсидии на оплату ЖКХ. Если социальные службы сочтут, что сбережения на «чёрный день» делают человека состоятельным, то в поддержке могут отказать.