Оценка репутации

Кредитная история – это документ, который содержит информацию о действиях заёмщика: где и какие кредиты тот брал, какие суммы одалживал, исправно ли выполнял свои обязательства, имеет ли непогашенные задолженности на текущий момент и т. д. По сути, это сухая информация, которая не предполагает какого-либо анализа.

Кредитный рейтинг – это как раз оценка достижений и неудач заёмщика. Вовремя расплатился с кредитом – молодец, баллы увеличиваются. Забылся и пропустил дату погашения – баллы снимаются и рейтинг ухудшается. Это первый и самый очевидный «грех» заёмщика, но есть и другие.

Расторопность в погашении займа

Золотое правило заёмщика – досрочное погашение. Чем быстрее удастся расквитаться с кредитом, тем меньше денег придётся переплатить банку. Причём чем раньше начать досрочно гасить долг, тем лучше будет эффект. Но вот незадача: что заёмщику хорошо, то банку – недополученная прибыль.

Финансовые организации заинтересованы в том, чтобы люди платили по своим долгам долго. Взял ипотеку на 30 лет, все 30 лет платишь – молодец. Ухитрился выплатить жилищный кредит за три года – не молодец, поскольку банк не заработал столько, сколько мог бы. Такая расторопность грозит ухудшением кредитного рейтинга.

Открыл и закрыл кредитку

Многие банки так и норовят заполучить в свои сети «свеженьких» клиентов. В ход идёт всё – от навязчивых звонков с предложением «лучших» условий до подарков новым клиентам.

Специально обученные молодые люди готовы одарить зонтом, термокружкой, футболкой, худи и многими другими полезными и не очень вещами – достаточно лишь согласиться на кредитную карту.

Вроде и карман не тянет, и пользоваться не обязательно, и подарок хочется. Но достаточно передумать и закрыть ненужный пластик – и сразу минус баллы в рейтинге. Банк расценивает такое поведение как необдуманное и нерациональное.

Не брал никогда кредитов

Многие наивно полагают, что если вовсе не брать кредиты, то репутация будет идеальной – просрочек же нет. Но это заблуждение. Человек с отсутствием кредитного опыта – «тёмная лошадка» для банка, а потому он будет относиться к такому клиенту настороженно.

Тот, кто постоянно занимает деньги и при этом не допускает нарушений по выплатам, будет более предпочтительным персонажем, чем новичок, который решился на ипотеку, и это его первый в жизни заём.

Рассрочка на утюг

Многие торговые площадки-агрегаторы, а также профильные интернет-магазины предлагают своим клиентам рассрочку. Не обязательно при покупке вносить 100% стоимости – можно разбить сумму на несколько платежей. Например, 50% сразу и ещё столько же – в течение года равными платежами. Такой вариант кажется более гуманным – не надо сразу расставаться с крупной суммой. Достаточно, как правило, поставить галочку под договором, который читают не все. Однако такое логичное действие также может подмочить финансовую репутацию. Дело в том, что магазины сотрудничают не только с банками, но и с микрофинансовыми организациями (МФО).

Сотрудничество с ними – всё равно что попадание в компанию плохих парней. Алгоритм рассуждает так: если человек обратился в МФО, значит, банки в займах отказывают. Это может быть не так, но реноме подпорчено. А магазину всё равно, кто одобрит займ – банк или МФО. Главное, чтобы одобрили.

Чрезмерная избирательность

Потенциальный заёмщик рассуждает так: одолжу деньги там, где это будет выгоднее. Если один банк предлагает кредит под 10%, а другой – под 11%, то зачем переплачивать больше?

Такая избирательность не очень по душе бездушному алгоритму, который формирует кредитный рейтинг. Он ставит тревожную метку, если человек мечется от организации к организации. Если при этом он ещё и получает много отказов, то баллы снижаются сильно существеннее.

Хороший клиент с точки зрения финансовой репутации должен быть «моногамным», то есть постоянным в отношениях с банком.

Вместо послесловия

Принято говорить: нет здоровых людей – есть недообследованные. С кредитным рейтингом такая же история. Нет людей с идеальной финансовой репутацией (разве что Герман Греф?). Однако можно сохранить своё реноме, зная правила игры. От этого зависит не только возможность в будущем взять кредит.

Кредитная история отражает финансовую благонадёжность человека. Её может запросить будущий работодатель, который выбирает между несколькими кандидатами. Также данные могут быть интересны различным сервисам. Например, компании, которые занимаются арендой автомобилей, часто оценивают ответственность потенциального клиента в том числе и на основании кредитного рейтинга.